בין אם מדובר בחברה, שותפות, עוסק עצמאי או משק בית פרטי, הלוואות הן חלק כמעט בלתי נפרד מההתנהלות הכלכלית שלנו. על פי נתוני בנק ישראל, נכון לסוף 2017, יתרת החוב במגזר הפרטי עמדה על 524 מיליארד ₪ והיד עוד נטויה. מדובר בנתון שהולך ועולה בהתמדה בשנים האחרונות והוא מצביע על התפקיד המרכזי של ההלוואות בחיינו, גם כאנשים פרטיים. הנתונים הללו מעידים על היקף התופעה, אבל הם אינם עונים על השאלה החשובה באמת – האם הלוואה היא עניין טוב או רע? האם כדאי לקחת הלוואה, או ששומר נפשו ירחק?
מה המשמעות בפועל של נטילת הלוואה?
הלוואה היא מנגנון מקובל המאפשר ללווה לעשות ברגע נתון שימוש בכסף שאינו עומד לרשותו באותו הזמן אך יהיו ברשותו בעתיד. בתמורה, הלווה מתחייב להשיב את סכום ההלוואה ולשלם עבורה כסף בדמות ריבית ותשלומים חד פעמיים נוספים, הכל כפי שנקבע בתנאי ההלוואה. בנוסף על תנאי הלוואה הרגילים הכוללים את שיעורי הריבית ופריסת ההחזרים, במסגרת ההסכמה על ההלוואה הלווה מסכים גם להשלכות ולעלויות במקרה של אי עמידה בתנאי ההחזר. כלומר, בניגוד לתפיסה הרווחת – הלוואה היא משהו שאנחנו קונים – אנחנו משלמים כסף (בנוסף על החזר הקרן) על מנת לקבל סכום כסף גדול ברגע נתון. בדומה למוצרים אחרים, נרצה לבחון כמה הלוואה עולה לנו, האם אנחנו יכולים לקנות אותה בתנאים טובים יותר והאם אנחנו צריכים אותה עכשיו ובכלל.
האם זה נכון לקחת הלוואה?
הלוואה עשויה להיות פתרון מצוין למצבים שבהם נדרש היקף כסף גדול בנקודת זמן מסוימת. לצד היתרונות הברורים, להלוואה יש עלויות קבועות מראש ובנוסף עליהן גם סיכונים שעלולים להתממש ולהיות בעלי השלכות חמורות. השאלה האם נכון לקחת הלוואה תלויה בנסיבות לקיחת ההלוואה – מהי המטרה, מהי יכולת ההחזר הריאלית, האם יש הלוואות או אפשרויות טובות יותר למימון וכיו"ב. כאשר ההיבטים השונים נבחנים בצורה מחושבת ושקולה, הלוואה עשויה להיות צעד מומלץ. כך למשל במצב של יציבות כלכלית, נטילת הלוואה לטובת עסקה של נכס מניב עשויה להגדיל את שיעור הרווח בעסקה ולכן תהיה רצויה. לעומת זאת ישנן נסיבות שבהן חשוב להסתדר ללא נטילת הלוואה על מנת למנוע הידרדרות כלכלית נרחבת שיהיה קשה להתאושש ממנה.
באילו מצבים כדאי לקחת הלוואה?
בכל מצב נרצה לבחון את הצורך בהלוואה ואת מידת השתלמותה של ההלוואה הספציפית ברגע נתון. אלה כמה נקודות למחשבה בכל הנוגע למטרות ההלוואה:
- הלוואה לכיסוי המינוס או סגירת חוב – הצורך בהלוואה לסגירת מינוס בבנק מדליק לנו ככלל נורה אדומה ודורש התייחסות גם במישור של שינוי הרגלים ורכישת כלים להתנהלות כלכלית נכונה. יחד עם זאת, הריבית על מינוס היא מהגבוהות בשוק ולכן במקרים שבהם ניתן יהיה להשיג הלוואה שהעלויות שלה נמוכות מתשלומי הריבית הצפויים על המינוס ייתכן שיש מקום לקחת אותה ולחסוך בעלויות. חשוב שהלוואה מהסוג הזה תלווה בתכנית לאיזון או שיקום על מנת להימנע מגרירת חובות, סנקציות והידרדרות כלכלית.
- טיפולים רפואיים ומקרים של היעדר ברירה – כשזה נוגע לבריאות ישנם מקרים שאין מנוס מלגייס סכום כסף גדול באופן דחוף והלוואה הרבה פעמים מהווה הפתרון הטוב ביותר במצבים אלה.
- הלוואה לצורך הוצאה חד פעמית בסכום גבוה – במצב כלכלי מאוזן וכאשר ישנם חסכונות מתאימים או הכנסות צפויות, הוצאה בסכום גבוה כדוגמת שיפוץ, קניית רכב או אירוע משפחתי עשויה להיות סיבה טובה לקחת הלוואה. גם במקרים אלה חשוב להבין מהי עלות ההלוואה בפועל ומה הרציונל והתועלת מכספי ההלוואה, לדוג' – שיפוץ בית מעלה את ערך הנכס שלכם.
- הלוואה למטרת השקעה מניבה – במקרים מסוימים הלוואה תוכל לאפשר ביצוע עסקה רווחית יותר כך שעלויותיה יהיו עדיין משתלמות גם לאחר חישוב עלויות ההלוואה.
