לקוחות רבים פונים אלינו בשאלה כיצד עליהם לנהוג כאשר הם זקוקים להלוואה אך מוטלת עליהם הגבלה בבנק. ההגבלה על חשבון הבנק מסמנת את הלקוח המוגבל מבחינת הבנק כלקוח עם רמת מסוכנות גבוהה מבחינה פיננסית. הבנקים הם גופים זהירים ושמרניים במיוחד ולכן במצב של הגבלה לרוב לא יועילו גם עדויות על התאוששות כלכלית ואף לא תלוש משכורת קבוע – לקוחות מוגבלים בהווה או בעבר נענים לרוב בסירוב כאשר הם פונים להלוואה בבנק או מקבלים הצעת הלוואה שאינה משתלמת כלל. כיום, ישנם אפיקים חוץ בנקאיים רבים, תחרותיים ואטרקטיביים לקבלת הלוואות חוץ בנקאיות למוגבלים בבנק. הנה שלושה סוגי הלוואות שיוכלו להתאים גם לכם.
הלוואה מחברות אשראי וחברות מימון פרטית
בשנים האחרונות ישנה מגמת צמיחה של גופים פיננסיים פרטיים, חברות אשראי וחברות ביטוח המציעים הלוואות חוץ בנקאיות בתנאים אטרקטיביים. מדובר בהלוואות לגיטימיות ובשוק המוסדר בחוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות. לרוב הלוואות שינתנו במסגרות האלה אינן גדולות במיוחד – לכל היותר כמה עשרות אלפי שקלים בודדים. כמו כן, הריבית המוצעת לרוב גבוהה מזו המוצעת בבנק. אולם, היתרון הבולט של ההלוואות הללו הוא בכך שאין דרישה לבטוחות משמעותיות ולכן, בשונה מהבנק, לרוב החברות לא יציבו קשיים גם כאשר הפנייה להלוואה נעשית על ידי לקוח מוגבל. יתרון גדול נוסף הוא הליך אישור ההלוואה והעברת הכספים שנעשים במהירות וללא בירוקרטיה מסובכת.
הלוואה כנגד קרן פנסיה, קופת גמל או קרן השתלמות
זוהי אופציה טובה מאוד אם יש לכם חסכון בקופת גמל, קרן השתלמות או קרן פנסיה. מדובר בהלוואות שניתנות בכפוף לשעבוד הכספים שנצברו בקופה או בקרן. היקף ההלוואה ניתן בהתחשבות בסוג הקופה ובנזילות שלה והיקף ההלוואה המקסימאלי נגזר כאחוז מהסכום שנצבר בה. לכן, לעיתים מתאפשרת הלוואה גם בהיקפים גדולים יחסית ובפריסה נוחה. בקופה או בקרן נזילה ניתן לרוב לקבל עד 70% מהסכום הצבור בה כהלוואה. נכון ל-2017 הריביות בהלוואות אלה עומדות על בין 1% ל-3%, גם כאן כתלות בסוג הקופה או הקרן ובנזילות שלה. מפני שהסיכון עבור קופת הגמל או קרן ההשתלמות קטן יחסית בשל הבטוחה הטובה, הגופים הללו מוכנים פעמים רבות לתת הלוואה גם לעמיתים שהוגדרו כלקוחות מוגבלים בבנק.
הלוואות כנגד נכס
הלוואה המוכרת לנו גם כ"משכנתא לכל מטרה". בדומה למשכנתא, הגוף המלווה מעניק הלוואה בכפוף לשעבוד נכס בעל ערך שבבעלות הלווה. הנכס צריך להיות בעל ערך כספי משמעותי לצד סיכון נמוך לירידת ערך קיצונית במהלך תקופת ההלוואה. לרוב, מדובר בנכסי נדל"ן אך במקרים מסוימים גם רכב במצב טוב יכול להספיק. הלוואות מסוג זה ניתנות למטרות שונות – רכישת רכב או ציוד, סגירת חובות, שיפוץ ואפילו נסיעה לחו"ל. את ההלוואה כנגד נכס, ניתן לקבל מגופים פיננסיים חוץ בנקאיים. לרוב היקף ההלוואה יעמוד על עד כ-60% משווי הנכס ויהיה עליכם להתחייב שלא למכור את הנכס או לעשות בו שינוי משמעותי ללא אישור המלווה.
לצד היתרונות הרבים של סוג זה של הלוואה חשוב לקחת בחשבון שמדובר בנכס יקר ערך שמשועבד ועומד על כף המאזניים במקרה בו לא תעמדו בתנאי ההלוואה. לכן, רצוי להתייעץ עם מומחה ולשקול היטב את כדאיות ההלוואה ואת יכולת ההחזר.
