בניגוד לדעה הרווחת, גיוס אשראי הוא איננו נחלתם הבלעדית של עסקים קטנים. עסק המתנהל בצורה בריאה ונכונה מבחינה תזרימית, יכול לכסות את ההוצאות וליהנות מרווחים, ותוך כדי תנועה גם לשאוף להגדיל את הפעילות, וזאת בהסתמך על מתן אשראי מגורמים חיצוניים.
האפשרויות העומדות בפני עסקים לגיוס אשראי נעות החל מהלוואה בנקאית, הדרך הנפוצה ביותר, דרך גורמים חוץ בנקאיים ועד לחברות הון סיכון וקרנות. הכול נהוג, הכול מקובל, וכל האפיקים כשרים ובעלי פוטנציאל גדילה משמעותי. אם כך היכן הסיכון?
גיוס אשראי ללא ליווי מקצועי
שלא תטעו, בהחלט אפשרי לגייס אשראי באופן עצמאי. ועם זאת, למרבה הצער אנו עדים חדשות לבקרים על ידיעות המגוללות את סיפורם של בעלי עסקים קטנים אשר נקלעו לבעיה תזרימית ולא יכלו לגייס את האשראי דרך הבנק.
האפשרות החלופית בדמות גורמים חוץ בנקאית היא בהחלט כשרה, ובניגוד לימים עברו, הרי שמדובר בחברות הנתונות לרגולזציה קפדנית שאיננה פוחתת מן הבנקים. ועם זאת, במקרים מסוימים אותם בעלי עסקים פוגשים בגורמים שכשרותם בנושא מוטלת בספק, ואכן מתגלה כך בהמשך.
להיכן נעלמו 5 מיליארד שקלים?
בידיעה שפורסמה באתר 'כלכליסט' בשנת 2019, נידון נושא ההלוואות החוץ בנקאיות בהרחבה. ממצאי התחקיר הציגו תמונת מצב מדאיגה ועל-פיה הלוואות בגובה של עד 5 מיליארד שקלים אשר אינן ניתנות על-ידי הבנק, אינן זוכות לפיקוח הדוק כפי ששואף המחוקק.
הוסיפו לכך תחקירים חדשותיים בהם עצמאיים מעידים על מעשי רמייה חוזרים ונשנים, והרי לכם תרחיש אימים עבור כל בעל עסק. הנוהג הוא אותו הנוהג, פתיחת תיק להלוואה חוץ בנקאית כפופה בתשלום עמלה בגובה אלפי שקלים והרי לכם כסף שלא מועבר, ומלווה שנעלם כלא היה.
על אף שמדובר בעבריינות פלילית לכל דבר ועניין, הרי שבמרבית המקרים בהם מתגלה אוזלת ידה של המשטרה אשר בוחרת להפנות את משאביה לתיקים אותם היא מדרגת כחשובים יותר. ובעלי העסקים? הם נותרים קרחים מכאן ומכאן.
מוטב להיעזר בחברה מקצועית
הרי שלצד מעשי הרמייה, ישנן אינספור חברות הנתונות לרגולציה קפדנית ושכל מטרתן היא אכן לספק את השירות הנדרש ולהקצות הלוואה חוץ בנקאית לעסקים.
מוטב שלא לבחור בחברה שכזו תוך גישוש באפילה, ולבסס את הבחירה על-ידי ייעוץ פיננסי ומתן ליווי קפדני של חברה המצויה בנבכי גיוס האשראי על צורותיו השונות. חברות שכאלו יפחיתו אם לא יעלימו כליל את הסיכוי להיעלמות הלווה או כל שכן התקשרות שגויה עם גורמים בשוק האפור.
בחרתם לגייס אשראי חוץ בנקאי לבד? מספר קווים אדומים
למרבה הצער השוק האפור משגשג, ובעיקר בעתות מצוקה דוגמת תקופתנו זו בה נגיף הקורונה הוביל למפלה כלכלית קשה עבור עסקים קטנים רבים. הנתונים מראים שגם בעלי עסקים נורמטיביים לחלוטין, מוצאים עצמם לעתים מסתבכים אל מול עבריינים שעושים את הונם מהלוואות עם ריביות מוטרפות, ולהלן מספר קריטריונים שמוטב שידליקו אצלכם נורות אדומות:
- הריבית המותרת היא עד 15% עבור הלוואות ארוכות טווח. באם מדובר בריביות גבוהות מאלו, הקפידו לעשות חושבים ולהיוועץ עם איש מקצוע טרם לקיחת ההלוואה.
- באם הלווה מציב סכום אותו ירצה לקבל כריבית ללא מתן נתון בדמות אחוזים, הרי שמוטב שלא לחתום על הלוואה שכזו.
- אשראי חוץ בנקאי מפוקפק יינתן לכם ללא דיחוי וכמעט ללא תנאים או צורך בערבים. מרבית הסיכויים שאם נזקקתם להלוואה באופן כה דחוף, הרי שאתם מצויים בסוגיה כלכלית לא פשוטה. כל גורם חוקי יתמהמה עם מתן ההלוואה, ויבקש לכלכל את צעדיו. זאת לעומת גורמי פשיעה.
אם אינכם בטוחים כיצד לעשות זאת, הקפידו להיעזר בחברה מקצועית שתסייע לכם בגיוס האשראי.
מאמר זה נכתב בשיתוף עם עו"ד פלילית איזבל פוקס ואזנה
