משכון בית כנגד הלוואה – כל מה שצריך לדעת

לירן גלעדיכללי

משכון בית כנגד הלוואה

כאשר אתם פונים לבנק או לגוף פיננסי אחר לצורך הלוואה, המלווה הפוטנציאלי בוחן את הרווח הצפוי לו מכך שהוא נותן לכם הלוואה אל מול הסיכון שהוא נוטל בנתינתה. על מנת לגדר את הסיכון הגוף המלווה מבקש מכם בטוחות – אמצעים להבטיח שההלוואה תוחזר בהתאם לתנאיה. ככל שהבטוחות שתוכלו לספק תהיינה בעלות ערך גבוה ויציב יותר, המלווה לוקח סיכון קטן יותר במתן ההלוואה ולכן מוכן להעניק לכם תנאים אטרקטיביים ומשתלמים יותר. אם אתם בעלים של בית מגורים בישראל, באמצעות משכון בית כנגד הלוואה תוכלו ליהנות מהלוואה בסכום גבוה יותר, ריביות נמוכות ותנאי החזר נוחים וללא צורך בהחתמת ערבים.

כיצד ניתן לקבל הלוואה כנגד משכון בית?

על מנת לקבל הלוואה כנגד משכון בית יהיה עליכם לרשום משכון לטובת הגוף המלווה שיבטיח עמידה בתנאי ההלוואה. במסגרת ההליך, הבית יעבור הערכת שווי, שעל פיה ייקבע גם היקף ההלוואה – לרוב יעמוד על עד כ-50% משווי הבית המוערך. הלוואה שניתנת כנגד משכון בית דורשת בחינת האפשרויות השונות הקיימות בשוק על מנת למצוא את העסקה המשתלמת ביותר עבורכם ביחס לתנאי ההלוואה ובהם, סכום ההלוואה, לוח הסילוקין והריביות.

על מה אתם מתחייבים?

עם קבלת ההלוואה, תידרשו להתחייב שבמהלך תקופת ההלוואה לא תמכרו את הבית או תעשו בו שינוי משמעותי ללא אישור המלווה. בתום תקופת ההלוואה, בהנחה שההחזר בוצע כנדרש, ישתחרר המשכון על הבית. במקרה של אי עמידה בתנאי ההלוואה ואי יכולת עמידה בפירעון ההלוואה, הבנק או הגוף המלווה יוכל להיפרע ממכירת הבית. כלומר, יוכל להעמיד את הבית למכירה ולעשות שימוש בכספים שיתקבלו תמורתו לשם כיסוי חוב ההלוואה.

מיהם הגופים המעניקים הלוואות כנגד משכון בית?

בדומה להלוואות אחרות, גם את ההלוואה כנגד משכון בית ניתן לקבל מהבנק או מקרנות וגופים פיננסיים חוץ בנקאיים, כדוגמת חברות אשראי, ביטוח, קרנות גמל, חברות מימון פרטיות וכיו”ב. בשל העובדה שמדובר בבטוחה טובה עבור המלווה, יש לכם עמדת מיקוח מעולה וגופים רבים ישמחו להציע לכם הלוואה בתנאים אטרקטיביים. בהתאם, חשוב שתבצעו סקר שוק מקיף על מנת למצוא את ההלוואה הטובה ביותר עבורכם ולא תחליטו מבלי לבדוק את האפשרויות שלכם.

עבור אילו מטרות ניתן לקחת הלוואה כנגד משכון בית?

משכון בית כנגד הלוואה יכול להיעשות למטרות מגוונות, הן מנסיבות אישיות, כדוגמת קניית רכב, שיפוץ או סגירת חובות ופירעון הלוואות בנקאיות והן למטרות עסקיות, כדוגמת השקעה בהרחבת העסק או רכישת ציוד. גם בעניין זה עמדת המיקוח הטובה הקיימת בזכות הנכס יכולה לאפשר נטילת הלוואה למטרות שונות מבלי לעורר התנגדויות מצד הגוף המלווה.

אילו יתרונות יש למשכון בית כנגד הלוואה?

ביחס להלוואות מסוגים אחרים, משכון בית כנגד הלוואה טומן בחובו יתרונות רבים מפני שהוא מוריד את הסיכון שנוטל הגוף הפיננסי וכך הופך אתכם ללקוחות מועדפים. מה שמאפשר, בין היתר:

  • תנאי פריסה נוחים – פריסה לתקופות ארוכות של עד 25 שנים.
  • ריבית אטרקטיבית – ריביות נמוכות ביחס למסלולי הלוואה מסחריים אחרים.
  • הלוואה מהירה – אישור מהיר ומינימום בירוקרטיה בדרך לקבלת הלוואה.
  • סכומי כסף גדולים – כתלות בשווי הבית, עד כ-50% משווי המוערך.

מהם החסרונות של משכון בית כנגד הלוואה?

חשוב לזכור שמשמעות משכון בית כנגד הלוואה היא שהגוף הפיננסי יכול במקרה של אי עמידה בתנאי ההלוואה לקחת מכם את הבית לשם פירעונה. כלומר, בתמורה להלוואה הטובה אתם מציבים בסיכון נכס יקר ביותר הן מבחינה כספית והן מבחינת ההשלכות הכרוכות באיבודו, בייחוד אם מדובר בדירת מגורים. לכן, בהלוואה מסוג זה חיוני וקריטי לבחון היטב את יכולת הפירעון העתידית שלכם. כמו כן, חשוב להבטיח שהגוף המלווה הוא לגיטימי ומוכר לצורך מתן הלוואה, על מנת להימנע ממעשי הונאה וניצל לרעה של המשכון. בכדי להבטיח שהאינטרסים שלכם נמצאים בראש סדר העדיפויות חשוב להתייעץ עם מומחים שידאגו למצוא ולהתאים עבורכם את ההלוואה הטובה ביותר לצרכים שלכם.

 

ההלוואות הטובות ביותר בישראל לשנת 2018


About the Author

לירן גלעדי

כלכלן ראשי, חברת אביב פיננסים מתמקדת בשיפור היכולות העסקיות והפיננסיות של עסקים קטנים ובינוניים, במטרה לסייע להם לממש את מירב היכולות שלהם