כאשר אנו פונים לקחת הלוואה עלינו להסכים עם הגוף המלווה – הבנק או המלווה אחר – על היקף ההלוואה, תקופת ההלוואה, גובה הריביות המשולמות עליה, הצמדות וכו'. כלל האספקטים הללו משוכללים בסופו של דבר בטבלה המפרטת את סכום ההחזר בכל תשלום ומתוכו, מהו השיעור המופנה לכיסוי הקרן והשיעור שנועד לכיסוי רכיב הריביות בהלוואה. הטבלה הזו מכונה "לוח סילוקין". ישנם מספר סוגים נפוצים של לוחות סילוקין והם משפיעים, בין היתר, על גובה ההחזר החודשי בכל חודש בתקופת ההלוואה כמו גם על הסכום הכולל שתשלמו על ההלוואה כולה.
אילו סוגי לוחות סילוקין קיימים בהלוואות?
לוח הסילוקין מורכב מתשלום עבור רכיב הקרן ורכיב הריבית בהלוואה וביחד, מהתשלום החודשי המשותף שיוצרים השניים. לכאורה, אפשר היה להניח שכאשר אתם משלמים סכום חודשי מסוים לטובת החזר הלוואה, הסכום יופנה לכיסוי סכום קבוע מגובה הקרן ואת סכום הריבית היחסית. בפועל, לוחות סילוקין הם מורכבים יותר ומבטאים את האינטרסים הכלכליים ארוכי הטווח של המלווה ושל הלווה. לוחות הסילוקין הנפוצים והמוכרים ביותר הם לוח סילוקין שפיצר, לוח סילוקין קרן שווה ולוח סילוקין גרייס או בוליט.
מהו לוח סילוקין שפיצר?
זהו לוח סילוקין מקובל מאוד בארץ ובעולם והוא הלוח הנפוץ במרבית המשכנתאות. בגדול הייחוד של לוח שפיצר הוא בכך שסכום ההחזר נפרס לתשלומים שווים לאורך תקופת ההלוואה, כאשר החלק היחסי מהסכום המופנה לטובת הריבית לעומת הקרן משתנה במהלך התקופה. תחילה משולמת הריבית בחלק יחסי גבוה משמעותית מתוך ההחזר החודשי ובהדרגה פוחת רכיב הריבית ועולה רכיב הקרן. לוח הסילוקין הזה מבטיח למלווה (לרוב הבנק) שגם אם תחליטו לפרוע את ההלוואה לפני תום התקופה הוא יקבל את מרבית הריבית על ההלוואה. בנוסף, מכיוון שהקרן אינה מצטמצמת משמעותית בתחילת הדרך, הריבית המשולמת על הקרן נותרת גבוהה ולכן הלוח משתלם יותר עבורכם ככל שהפריסה היא לתקופה קצרה יותר.
מהו לוח סילוקין קרן שווה?
כפי שניתן אולי להבין משמו של לוח הסילוקין הזה, מדובר בלוח שבשונה מלוח שפיצר, מבטיח החזר קבוע על סכום הקרן לצד סכום הולך וקטן של סכום הריבית. לעומת לוח סילוקין שפיצר, בלוח סילוקין קרן שווה תשלמו בתחילת הדרך סכום חודשי גבוה יותר אך מרביתו יופנה לכיסוי הקרן. מאחר שהקרן הולכת ומצטמצמת מהר יותר, בהתאם קטן גם תשלום הריבית שיהיה עליכם לשלם עליה ועם חלוף הזמן התשלומים החודשיים ילכו ויקטנו. חשוב לזכור שלוח סילוקין קרן שווה דורש מכם תשלומים ראשונים גדולים יותר לעומת שפיצר וכמובן שלא כל אחד יכול לעמוד בזה. בנוסף, לא כל המלווים מעניקים את האפשרות לבחור בלוח הסילוקין הזה.
איזה לוח סילוקין משתלם יותר עבורכם?
התשובה לשאלה איזה לוח סילוקין משתלם יותר איננה חד משמעית, בייחוד בהלוואות כדוגמת משכנתא הכוללת מרכיבים רבים שיש לקחת בחשבון ונפרסות למשך שנים ארוכות של תשלומים. ניתן לומר בהכללה שכאשר מדובר בפריסה על פני מספר שנים דומה לוח סילוקין קרן שווה יהיה זול יותר לעומת לוח סילוקין שפיצר אך ידרוש מכם יכולת להחזיר סכומים גדולים יותר בתחילת ההחזר, דבר המכביד פעמים רבות באופן לא סביר. לעומת זאת, לוח סילוקין שפיצר עשוי להיות יקר יותר בסופו של דבר אך יבטיח ודאות גבוהה יחסית ביחס לסכום ההחזר הקבוע ותשלום נמוך יותר בתחילת הדרך.
