בהקשר של מערכת היחסים בין הבנק ללקוח, אנחנו שומעים רבות את המונח אובליגו. האובליגו הוא למעשה סך ההתחייבויות של הלקוח כלפי הבנק. מדובר בנתון שהבנקים נותנים לו משקל רב כאשר הלקוח פונה אליהם לצרכי הלוואה ומימון. בשל החשיבות הרבה של המימון הבנקאי בעסקים, בייחוד בהקמה או צמיחה, האובליגו משמעותי מיוחד עבור לקוחות עסקיים. לרוב, הבנק יקפיד לאשר ולאפשר אובליגו שמרני בלבד, כזה שלהערכתו הלקוח יוכל לעמוד בהחזריו. לכן, פעמים רבות היקף האובליגו עלול להוות חסם או מכשול מפני קבלת הלוואה ברגעים חשובים עבור העסק שלך.
מהי ההגדרה של אובליגו?
המונח אובליגו (Obligo) שאול מלטינית ומשמעותו התחייבות או כבילה. בתחום הבנקאות האובליגו משמש לתאר את כלל הסכום אליו התחייב הלקוח מול הבנק. ובמילים פשוטות, הוא מסכם את ההלוואות והאשראי שהלקוח קיבל מהבנק באמצעים השונים – מסגרת אשראי, הלוואות, הלוואות בכרטיסי אשראי ושעבודים מסוגים שונים. מבחינת הבנק, האובליגו הוא מדד מרכזי וחשוב ביותר להערכת מצבו של הלקוח. הבנק ישאף תמיד להימנע ממצב שבו האובליגו של הלקוח גבוה מדי ואינו תואם את יכולת ההחזר שלו.
מה נכלל בחישוב האובליגו בבנק מסוים?
כאשר בנק כלשהו בוחן את האובליגו של לקוח מסוים, עסקי או פרטי, הוא עושה זאת באמצעות סכימת היקף האשראי שהוא נתן לאותו לקוח. בתוך סכום זה נכללות כלל ההתחייבויות הפיננסיות של הלקוח. כלומר, כלל ההלוואות שהבנק נתן ללקוח, מסגרת אשראי בחשבון העובר ושב ומסגרות האשראי בכרטיסי האשראי הבנקאיים. בחישוב האובליגו הבנק אינו מתייחס לפרמטרים כדוגמת רמת ההכנסות של הלקוח. זה לא אומר שזהו נתון שאינו מקבל משקל מבחינת הבנק, אך ההסתכלות על האובליגו מבחינה זו היא נפרדת ומהווה פרמטר "נקי" משיקולים חיצוניים לסך ההתחייבויות.
מהו האובליגו כולל של העסק שלך?
כפי שראינו, האובליגו בבנק מסוים מתייחס להתחייבויות של הלקוח ביחסים שבין אותו הבנק ללקוח. אולם, פעמים רבות לעסק יהיו מספר חשבונות בבנקים שונים. במצב זה, האובליגו של העסק אינו משתקף בחישוב האובליגו של בנק אחד, אלא של כלל הבנקים בהם מתנהלים חשבונות העסק. חישוב זה נעשה בתוך העסק עצמו באמצעות המערכת החשבונאית של העסק והיא צריכה לשמש לעסק ככלי לבקרה על יכולת הפירעון והעמידה בהתחייבויות וכן של ניהול נבון של חלוקת המימון כך שאובליגו גדול מדי לא יפגע במערכת היחסים עם הבנק או חלילה בהתנהלותו התקינה של העסק.
מה ניתן לעשות כאשר העסק נקלע לאובליגו גבוה?
כאשר גובה האובליגו סביר, הבנק מאמין ביכולתו של הלקוח לעמוד בהתחייבויותיו. במצב כזה, ניתן יהיה לפנות לבנק לשם קבלת הלוואות ואשראי נוסף. כאשר האובליגו חורג מתחום זה מבחינת הבנק, הבנק יבלום את המימון או יערים קשיים על קבלת הלוואות. זהו מצב שעשוי להכתים את העסק מבחינת הבנק גם בעתיד ולכן חשוב מאוד לפעול למניעתו. לכן, אם מתעורר חשש ביחס למצב האובליגו, ההמלצה היא לרוב לפנות לפתרונות מימון חוץ בנקאיים. למרבה המזל, כיום מדובר בשוק משגשג שמציע אלטרנטיבות אטרקטיביות גם עבור לקוחות עסקיים. גם כאן, רצוי להתייעץ עם מומחים בתחום על מנת לבחור בפתרון מימון שיעניק לעסק את התנופה שהוא זקוק לה ולא יוסיף לכבול אותו בהתחייבויות מכבידות.
