הגדרת חשבון הבנק כמוגבל משליכה על מערכת היחסים בין הבנק ללקוח והופכת את הבנק לזהיר וחשדני יותר. חשבון בנק מוגבל מסמן משבר באמון של הבנק בחוסנו הפיננסי של הלקוח, מצב אשר עשוי להשפיע לטווח הקצר והארוך על הנכונות של הבנק להעניק ללקוח המוגבל אשראי. לקוחות רבים שפונים אלינו נתקלים בסירוב לבקשות הלוואה מהבנק או הצעות להלוואה בתנאים מאוד לא נוחים ואטרקטיביים. אף על פי שהבנקים עדיין משחקים תפקיד מרכזי בשוק ההלוואות, התחרות הרבה הקיימת בין הגופים השונים מאפשרת פתרונות מימון ונטילת הלוואה גם כאשר חשבון הבנק הוגבל.
באילו מקרים יוגבל חשבון בנק?
חשבון מוגבל הוא סנקציה מנהלית שנקבעה בחוק שיקים ללא כיסוי ומטרתה המרכזית להרתיע בעלי חשבון בנק מפני משיכת שיקים ללא כיסוי. החוק קובע כי חשבון בנק שבמהלך תקופה של שנה נמשכו עליו עשרה שיקים או יותר ללא כיסוי ייחשב "חשבון מוגבל" ובעליו יהיה "לקוח מוגבל". הגבלת החשבון במצבים אלה נועדה להגביר את אמינות השימוש בשיקים כאמצעי תשלום מקובל ולגיטימי. בנוסף לשיקים ללא כיסוי, החוק קובע כי ניתן להטיל הגבלות דומות על חשבון הבנק במקרים מסוימים על חייבים בהוצאה לפועל, בפשיטת רגל ועל סרבני גט.
מה המשמעות של חשבון בנק מוגבל?
לרוב ההגבלה תתבטא בעיקר באיסור על משיכת שיקים מהחשבון המוגבל. כלומר, בתקופת ההגבלה, הבנק לא ינפיק ולא יכבד שיקים על החשבון המוגבל. באותה תקופה בעל החשבון המוגבל לא יוכל לפתוח חשבון חדש במטבע ישראלי שמושכים עליו שיקים ואף לא להתמנות למיופה כוח או מורשה חתימה בחשבון כזה. בתקופת ההגבלה בעל החשבון המוגבל יוכל לפתוח חשבון בנק חדש ללא שיקים וכן להמשיך ולעבוד בחשבון המוגבל במזומן, להפקיד בו כספים ולבצע כל פעולה שאינה משיכת שיקים.
אילו פתרונות הלוואה קיימים ללקוח מוגבל?
הגבלה בבנק וההשלכות שלה עשויות ללוות את החייב במשך שנים. לעיתים, לקוח מוגבל בבנק כבר עבר את המשבר הכלכלי או זקוק להלוואה כדי להתגבר על החובות אך ההגבלה עדיין עומדת כנגדו. כאשר ללקוח מוגבל ישנה הכנסה קבועה, אפשרות להעמיד בטוחות ויכולת ממשית להחזיר הלוואה, הוא יוכל לקבל הלוואות גם מגופים חוץ בנקאיים. להלן כמה אפשרויות שראוי לבחון:
- הלוואה מחברות אשראי וחברות מימון פרטית – ההלוואות הרבות המוצעות כיום על ידי גופים פיננסיים פרטיים, חברות אשראי וחברות ביטוח עשויות להיות אטרקטיביות ולהעניק מענה נפלא ללקוחות מוגבלים בבנק. לרוב מדובר בהלוואות של לכל היותר כמה עשרות אלפי שקלים בודדים. היתרון הבולט שלהן הוא בכך שאין דרישה לבטוחות משמעותיות ולכן, בשונה מהבנק, לרוב החברות לא יציבו קשיים גם כאשר הפנייה להלוואה נעשית על ידי לקוח מוגבל. יתרון גדול נוסף הוא הליך אישור ההלוואה והעברת הכספים שנעשים במהירות וללא בירוקרטיה מסורבלת ומיותרת.
- הלוואות כנגד נכס – בדומה למשכנתא, הגוף המלווה מעניק הלוואה בכפוף לשעבוד נכס בעל ערך שבבעלות הלווה. הנכס צריך להיות בעל ערך כספי משמעותי לצד סיכון נמוך לירידת ערך קיצונית במהלך תקופת ההלוואה. לרוב, מדובר בנכסי נדל"ן כדוגמת דירת מגורים. הלוואות מסוג זה ניתנות למטרות שונות – רכישת רכב או ציוד, סגירת חובות, שיפוץ ואפילו נסיעה לחו"ל. את ההלוואה כנגד נכס, ניתן לקבל מגופים פיננסיים חוץ בנקאיים. לרוב, היקף ההלוואה יעמוד על עד כ-60% משווי הנכס כאשר על הלווה להתחייב שלא למכור את הנכס או לעשות בו שינוי משמעותי ללא אישור המלווה.
