יזמים צעירים רבים מעוניינים להקים עסק עצמאי. סוגיית המימון בהקמת עסק מרתיעה וגורמת לרבים מהם לאפסן את החלום או לדחות אותו למועד לא ידוע. אנחנו נפגשים מדי יום עם יזמים בתחילת דרכם שמספרים לנו שהם נמנעים מלרוץ הלאה עם השאיפה העסקית שלהם מפני שאין להם את ההון העצמי המתאים ואת הגב הכלכלי הנדרש בשביל פתיחת העסק. ואכן, קבלת הלוואה לפתיחת עסק ללא הון עצמי היא לא עניין פשוט, כמו לכל דבר יש לה יתרונות וחסרונות שיש לקחת בחשבון, אך היא בהחלט אפשרית ושווה בירור. בשורות הבאות נפרט חמש אפשרויות לפתיחת עסק ללא הון עצמי.
1. דרך מוכרת אך מסוכנת – פנייה להלוואה מהבנק
במציאות של היום בנקים מוכנים לעיתים לבוא לקראת יזמים צעירים ולהעניק הלוואה להקמת עסק גם ללא הון עצמי, כאשר מדובר בהלוואה ראשונה. יחד עם זאת, בשל העובדה שמדובר בהלוואה מסוכנת עבור הבנק, אלה הלוואות שניתנות בתנאים לא אטרקטיביים במיוחד, עם ריביות גבוהות. מדובר בחסרון גדול מבחינתכם כיזמים מפני שהריבית "מועמסת" על עלויות הקמת העסק, דווקא בשלב שבו העסק עוד לא מבטיח יציבות ואיתנות פיננסית. כל אלה עלולים להוביל לקושי בעמידה בתנאי החזר ההלוואה, פגיעה ביחסים עם הבנק ושקיעת העסק בחובות. למרות הסיכון, זוהי אפשרות שעומדת לרשותכם ולא כדאי לפסול אותה על הסף, בייחוד בכפוף לבניית תכנית עסקית שמרנית ותכנון מקדים קפדני.
2. רגע לפני הפנייה להלוואה ללא הון עצמי – גיוס הון מאפס
בכפוף להתנהלות עסקית מתכוננת ונבונה, עלויות הקמת עסק בשלבים הראשונים אינן אמורות להיות גבוהות במיוחד וניתן להסתפק גם בהון עצמי צנוע. דווקא בשל כך, לפני הפנייה לבנק שווה לבדוק אפשרויות מימון קטנות וממוקדות שיאפשרו לכם מעט אוויר לנשימה והון עצמי התחלתי קטן אך מספק. שבירת חיסכון, עזרה מהורים או חברים קרובים ואף פלטפורמות גיוס המוניות מוכרות כדוגמת Headstart ,Kickstarter , פיפלביז או מימונה עשויים לעשות את העבודה ולשפר את עמדת הפתיחה שלכם בקבלת הלוואה לעסק.
3. קבלת הלוואה מקרן נתן
קרן נתן היא קרן פילנתרופית שמציעה הלוואה עד לסכום של 240,000 ₪ למימון הקמת עסק עצמאי. מדובר בהלוואה שניתנת ללא ריבית וללא הצמדה וללא דרישה מקדימה להון עצמי. לצורך קבלת ההלוואה תצטרכו לעמוד במספר תנאים ובין היתר להציג תכנית עסקית מפורטת ולהיות בעלי ניסיון בתחום העסק שאותו אתם מעוניינים להקים.
4. קבלת הלוואה מהאגודה להלוואות ללא ריבית IFLA
האגודה להלוואות ללא ריבית IFLA מעניקה הלוואות להקמת עסקים קטנים ללא ריבית וללא הצמדה עד לגובה 90,000 ₪ בפריסה של עד 45 חודשים. לשם קבלת ההלוואה תצטרכו לפנות בבקשה לאגודה, להציג מסמכים ודוחות רלוונטיים ומידע בנוגע לתכנית העסקית ולמטרות ההלוואה. כבטוחה להלוואה האגודה דורשת החתמת שלושה ערבים מתאימים.
5. קבלת הלוואה בערבות המדינה
מדובר בהלוואה הניתנת על ידי מספר בנקים בישראל שמטרתה לסייע להקמתם או לצמיחתם של עסקים קטנים ובינוניים. ההלוואה מתאפשרת בעקבות ערבות שהמדינה מעניקה לבנק עבור ההלוואה. המדינה מעמידה לבנק את מרבית הבטוחות הנדרשות על פי גובה ההלוואה ולכן ההון העצמי שנדרש מכם יהיה מינימאלי ביותר ויעמוד על 10%- 25% בלבד.
ועוד כמה אפשרויות ששווה לשקול…
פרט לגופים כדוגמת IFLA וקרן נתן ישנן קרנות ועמותות רבות שפועלות לקידום אוכלוסיות מוגדרות או הקמת עסקים באזורי פריפריה. לרוב הלוואות יינתנו על ידי קרנות אלו בתנאים נוחים, ללא הון עצמי או עם דרישה מינימאלית ביותר להון עצמי. מדובר בעולם שלם ומגוון של אפשרויות הלוואה שדורש חקר ובירור. בין הקרנות הללו ניתן למנות את קרן ניו-יורק של הסוכנות היהודית אשר מעניקה הלוואות להקמת עסק לנשים ועולים חדשים, הקרן הממונפת של משרד העלייה והקליטה שמעניקה הלוואות לעולים חדשים ותושבים חוזרים, קרן רודרמן אשר מעניקה הלוואות ליזמים עם מוגבלות או מסלול יו"ש של הקרן בערבות המדינה אשר מאפשר הלוואות נוחות להקמת עסקים בתחומי יהודה ושומרון.
