זקוקים לסכום כסף גדול באופן מיידי? רגע לפני שאתם לוקחים הלוואה מהבנק או שוברים חיסכון, חשוב שתדעו שייתכן שיש לכם חלופה טובה יותר. אם אתם מפרישים כספים לקרן השתלמות או לקופת גמל יש לכם אפשרות לקבל מהגוף המנהל הלוואה כנגד הכספים שצברתם במרוצת השנים. הלוואה כנגד קרן השתלמות או קופת גמל מאפשרת לעמיתים וחוסכים לקבל סכום של עד 80% מכספי הקרן בריבית ובפריסה נוחים וכל זאת בזמן שאתם ממשיכים להפקיד כספים וממשיכים ליהנות מההטבות הגלומות בחיסכון, כולל הטבות המס וצבירת הוותק. בנוסף, מדובר בהלוואות שחלות עליהן רגולציות של הממונה על שוק ההון ולכן הן מבטיחות תנאים ברורים ונוחים.
מהו סכום ההלוואה שתוכלו לקבל?
סכום ההלוואה כנגד קרן השתלמות או קופת גמל הוא יחסי להיקף הצבירה שלכם ותלוי גם בשאלה האם החיסכון נזיל או שאינו נזיל. על פי הנחיות הממונה על שוק ההון ניתן לקחת הלוואה של עד 80% מכספי קרן השתלמות נזילה ועד 50% מכספי קרן השתלמות שאינה נזילה. בקופת גמל תוכלו לקבל עד 80% מסכום קופה נזילה ועד 30% מקופה שאינה נזילה. ההבדלים נובעים מכך שמשיכת כספים מקרן או קופה שאינה נזילה כרוכה בעלויות מס וקנסות גבוהים ולכן הסכום הסופי שממנו יוכל הגוף המנהל להיפרע במקרה של אי פירעון הוא נמוך יותר כאשר מדובר בחיסכון שאינו נזיל. חשוב לדעת שזהו הטווח העליון להלוואה וישנם גופים שמגבילים את הסכום ומעניקים אחוזים נמוכים יותר כחלק ממדיניות שמרנית.
מהן הריביות שתצטרכו לשלם?
גובה הריביות המוצעות בהלוואה כנגד קרן השתלמות וקופת גמל משתנה כתלות בגוף המנהל, בנתונים של החיסכון ובפרופיל שלכם כלווים. הריביות על הלוואות מקרן השתלמות ומקופת גמל נעות בדרך כלל בין ריבית פריים מינוס 0.5% לפריים פלוס 1% כאשר מדובר בחיסכון נזיל. במקרה שהחיסכון שלכם אינו נזיל הריבית שתשלמו תנוע לרוב בין פריים מינוס 0.5% לפריים פלוס 2.5% (ריבית הפריים עומדת נכון ל-2018 על 1.6%). בהלוואה שניתנת במסלול של ריבית צמודה, ריבית ההלוואה תעמוד על הטווח שבין 2.5% – 5%. מדובר בריביות נמוכות מהממוצע של ריביות בהלוואות בנקאיות ולכל הפחות בטווח הנמוך שלהן.
מהם היתרונות של הלוואה כנגד קרן השתלמות?
- ריביות נמוכות – גם ביחס למרבית ההלוואות הבנקאיות.
- אין צורך בערבים – כספי החיסכון עומדים לגוף המלווה כבטוחה ולכן אין דרישה להעמיד ערבים לשם קבלת הלוואה. זהו יתרון עצום עבור לווים רבים שאין להם יכולת להעמיד ערבים מתאימים.
- אין תשלומי עמלות, דמי טיפול וקנסות על פירעון מוקדם – הקרן אינה רשאית לגבות דמי טיפול או עמלות על מתן ההלוואה. כמו כן, בשונה מהלוואה בנקאית, מרבית הגופים המנהלים אינם מטילים קנסות גם על פירעון מוקדם של ההלוואה.
- פריסה נוחה של עד 7 שנים – ניתן לקבל הלוואה ארוכת טווח יחסית של עד 7 שנים.
- תקופת גרייס של עד שנה – חלק מהגופים המנהלים מאפשרים לעמיתים לווים תקופת גרייס של עד שנה עד לתחילת ההחזרים.
- החיסכון שלכם ממשיך לצבור תשואה וותק – התשואות בקרנות ההשתלמות גבוהות לרוב מהריביות המוטלות על ההלוואה ולכן משתלם ביותר להמשיך לקיים את החיסכון, ליהנות מהטבות המס שהמדינה מעניקה לחוסכים ולהמשיך לצבור את הוותק.
כיצד לוקחים הלוואה כנגד קרן השתלמות?
ניתן לפנות לקבלת הלוואה בצורה פשוטה יחסית. חלק מהגופים המנהלים מציעים שירות לקיחת הלוואה דרך שירותי ה-online של הקרן או הקופה או באמצעות פנייה טלפונית. בנוסף, ניתן לפנות גם דרך סוכן או איש מקצוע. לרוב יידרשו המסמכים הבאים:
- טופס בקשת הלוואה מלא וחתום.
- צילום תעודת זהות.
- צילום המחאה מבוטלת או אישור על ניהול חשבון בנק.
