כאנשים פרטיים סביר להניח שרכישת דירה היא העסקה הכלכלית הגדולה ביותר שתעשו בחייכם. בהנחה שלא זכיתם לאחרונה בלוטו או שדדתם בנק, תצטרכו גם אתם לעבור את התהליך המורכב ולא פעם, מעורר החרדה – לקיחת משכנתא. משכנתא היא הלוואה, לרוב גדולה וארוכת טווח שנועדה לשם רכישת דירה או בית או לשם בנייה או שיפוץ בית. מרבית רוכשי הדירות בישראל זקוקים למשכנתא על מנת לקנות דירה ולכן אם אתם חושבים על לקנות דירה בעתיד הקרוב או הרחוק, השורות הבאות עשויות לעניין אתכם ולשפוך אור על איך לוקחים משכנתא, מהו תהליך לקיחת משכנתא ומהם השלבים הכלולים בלקחת משכנתא.
כמה צעדים מקדימים לפנייה לבנק
כפי שאולי הספקתם להבין, תהליך לקיחת משכנתא הוא הליך מורכב שלוקח זמן, כרוך בבירוקרטיה ודורש היכרות עם האספקטים המשפטיים והפיננסיים הקשורים לתחום וגם לא מעט מהז'רגון הייחודי המקובל. הצעדים המקדימים שרצוי לעשות עוד לפני הפנייה אל הבנק יהיו כמובן החלטה מהו התקציב שלכם, מהו ההון עצמי שלכם וכפועל יוצא, מה היקף המשכנתא שאליה תזדקקו. לצורך כך, חשוב שתבחנו מהו מצבכם הפיננסי הנוכחי ומהו הצפי העתידי ביחס אליו – כלומר, בצעו הערכה של אחוזי המימון שתצטרכו לצורך הרכישה וכן של סדרי הגודל של יכולת ההחזר החודשית המתאימה לכם.
הגשת בקשה לאישור עקרוני מהבנק
אחרי ששקלתם את האספקטים הללו, עוד בשלב החיפושים או כאשר התחלתם להתעניין ברצינות בדירה מסוימת, תרצו לפנות לקבלת אישור עקרוני למשכנתא מבנק למשכנתאות. אישור עקרוני למשכנתא הוא למעשה האישור של הבנק לכך שהוא יסכים לתת לכם משכנתא. זהו כמובן אישור חיוני טרם רכישת הדירה שכן במרבית המקרים סירוב בקבלת משכנתא עשוי לסקל את האפשרות לבצע את העסקה. אך אל דאגה, לכל בנק למשכנתאות יש את התנאים שלו לנתינת המשכנתא כך שסירוב מבנק אחד אינו מעיד בהכרח על כך שבנק אחר לא יסכים לתת לכם אישור עקרוני. במסגרת הגשת הבקשה הבנק ידרוש מכם למסור מידע עליכם, בעיקר פרטים אודות הכנסתכם ומקום העבודה שלכם. בין היתר, יידרשו מסמכים כדוגמת תלושי שכר ותדפיסי חשבון וכן פרטים אודות הנכס הפוטנציאלי. אם הבנק יעניק לכם אישור עקרוני הוא יגיש הצעה מפורטת שתעמוד בתוקף 24 ימים לפחות.
סקר שוק, משא ומתן ובחירת המשכנתא המתאימה
על מנת לקבל החלטה מושכלת ביחס לבנק המסוים בו תרצו לקחת משכנתא חשוב מאוד לבדוק מספר בנקים שונים. כל בנק משכנתאות יציע לכם מסלולי משכנתא שונים, ריביות שונות ותמהיל משכנתא אחר. על מנת לקבל את ההצעה הטוב ביותר עבורכם תצטרכו לבחון את ההצעות השונות ולנהל משא ומתן עם הבנק. לצורך כך רצוי מאוד להתייעץ עם איש מקצוע ולהבין לעומק את המשמעויות ארוכות הטווח של כל אחד ממסלולי המשכנתא המוצעים.
פתיחת תיק משכנתא
לאחר ניהול המשא ומתן מול הבנקים ובחירת ההצעה המועדפת עליכם, יהיה עליכם לפתוח תיק משכנתא בבנק המשכנתאות שבחרתם. פתיחת התיק כרוכה בהצגת המסמכים שהצגתם לשם קבלת האישור העקרוני, חוזה הרכישה ומילוי טפסים והוא כרוך בתשלום עמלה הנגזרת מגובה סך ההלוואה. מרגע פתיחת התיק הבנק יקציב לכם מספר ימים על מנת לבצע מספר פעולות ולהביא אישורים נוספים ובין היתר, ביצוע הערכת שמאי מתוך רשימת השמאים שנותן לכם הבנק, רישום הערת אזהרה בטאבו ומשכון ברשם המשכונות, חתימות המוכרים וכן קניית ביטוח חיים וביטוח על הנכס.
קבלת הכסף ישירות לידי המוכר
לאחר שצלחתם את דרך החתחתים וביצעתם את כל הפעולות שנדרשו לשם קבלת המשכנתא, תיק המשכנתא יישלח לבדיקה ולאישור סופי. לאחר קבלת האישור, הבנק יעביר את כספי ההלוואה ישירות לידי המוכר.
