משכנתא – מה חשוב לשים לב לפני שלוקחים

teamstepupכללי

לקיחת משכנתא

אל תתנו לחיוכים מאוזן לאוזן של פקיד או פקידת המשכנתאות להטעות אתכם, מדובר במוצר פיננסי אותו הבנק מעניק לכם לטובת רכישת דירה, ומטרתו איננה להגשים את חלומותיכם, כי אם להעניק לבנק מקור רווח נוסף ומוכר לכול בדמות ריביות.

טעות שרוכשים רבים מבצעים היא להניח שאם הבנק ממהר להעניק משכנתא, אז הרי שזהו אקט חיובי המעיד על רקע פיננסי נוח, ומתן גושפנקא להיותנו יציבים כלכלית. בפועל, לעתים חישובי הבנק אינם עולים בקנה אחד עם יכולתו הפיננסית האמתית של הלווה.

הימנעו מהישענות על סטטיסטיקות וממוצעים

רבים עורכים מחקר מקיף בטרם לקיחת המשכנתא, ולא אחת מוצאים קביעות פשטניות כאלו ואחרות אשר יכולות להוליך שולל ולהטעות. הקביעה על-פיה החזר חודשי צריך לעמוד על עד 25% לכל היותר, וזאת כדי לאפשר לתא המשפחתי להתקיים, אמנם יכולה להתאים לרבות מן המשפחות, אולם בו-זמנית תא משפחתי אשר לא יכלכל את צעדיו נכונה, עלול למצוא עצמו ‘טובע’ בחובות, וזאת על אף שההחזר לא עלה על 25%.

הבנק מצדו יכול לסייע, אך צאו מנקודת הנחה כי פקידי המשכנתאות אינם מודאגים או חוששים כמוכם. עבורם מדובר במכירת מוצר פיננסי עליה יקבלו דברי הלל ושבח ממנהל הסניף. באם הלווים לא יעמדו בהחזרים החודשיים, הרי שלבנק יש שורה של כלים אותם הוא יכול להפעיל וזאת כדי להימנע מהפסדים.

אל תמהרו לחתום על עסקת נדל”ן לפני הגעת השמאי

צברתם הון ראשוני? מצאתם את הבנק שמציע את תמהיל המשכנתא המשתלם ביותר? אתם בדרך הנכונה, אך מוטב שלא להיכנס לשאננות בטרם הגעת שמאי הבנק.

כחלק מתנאי ההלוואה לצורך קבלת האישור העקרוני, הבנקים מתנים את קבלת המשכנתא על הסכום המוסכם, וזאת לאחר שנכס הנדל”ן נבחן על-ידי שמאים העובדים עמם. מטרת השמאים היא לבחון את ערכו של הנכס תוך שהם חותרים לקביעת ערכו המינימלי ביותר. 

באופן הזה, רוכשים עלולים לחתום על עסקה בגובה מסוים, בעוד שהבנק מבחינתו קובע כי הסכום שיינתן ללווים יהיה נמוך מן הצפוי. רוכשי הדירה שסמכו על הבנק מוצאים עצמם עתה בבעיה חמורה, בעוד הבנק מבחינתו מבטיח שבמקרה ובו הלווים לא יעמדו בגובה ההחזרים, אזי יוכל למכור את הנכס בערך שלטעמו ימנע הפסדים.

הסתמכות יתר על פקידי המשכנתא כ”יועצים”

זכרו, כי שכירת שירותיו של יועץ משכנתאות חיצוני, היא הדרך היחידה לקבל ייעוץ אובייקטיבי שחותר למען האינטרסים הכלכליים שלכם.

בדיוק כפי שעורך דין מקרקעין מטעם קבלן הוא איננו עו”ד שפועל למען קוני הדירה, כך יועצי המשכנתאות של הבנק הם קודם כל עובדים הפועלים מטעם האינטרס של הבנק, ורק אחר כך למען אינטרס הלווים.

לסיום, זכרו כי דבריהם של יועצי המשכנתאות הם אינם אמת אחת. ניתן ורצוי להתמקח על תמהיל המשכנתא ומאפייניה השונים. היועצים הם למעשה אנשי מכירות מטעם הבנק, ומטרתם היא לבצע מכירה. הם גם מודעים לכך שיש להם מתחרים בדמות בנקים נוספים אשר ישמחו להגדיל את רווחיהם ו’לגנוב’ לקוחות.

מאמר זה נכתב בשיתוף עם עורכת דין מקרקעין שירן גוילי דהן

 


About the Author

teamstepup