אם בחנתם בשלב כלשהו את האפשרות לקחת משכנתא או הלוואה למטרות אחרות סביר להניח שנתקלתם במושג "הלוואת שפיצר". הלוואת שפיצר איננה סוג מסוים של הלוואה, אלא שיטת החזר שמבוססת על לוח הסילוקין שפיצר. מדובר בהלוואות נפוצות ביותר שפועלות בהתאם למנגנון החזר שהוא לא אינטואיטיבי במיוחד, אך לא מסובך להבנה. לכן, אם אתם בדרך לקחת משכנתא או הלוואה אחרת רצוי שתקדישו כמה דקות על מנת להבין למה אתם נכנסים ומה צפוי לכם בשנים הבאות, במהלך תקופת ההחזר.
כיצד מחושב החזר הלוואה?
בלקיחת הלוואה, בין אם המלווה הוא הבנק או גוף אחר, הצדדים מסכמים ביניהם מהו היקף ההלוואה, מהי תקופת ההלוואה, גובה הריביות, ההצמדות וכדו'. כל אלה נלקחים בחשבון ומרוכזים לבסוף בטבלה – "לוח הסילוקין" – שבה מפורטים סכומי ההחזר בכל תשלום. את הסכום הסופי המשולם בכל החזר מרכיבים:
- הקרן של ההלוואה – כלומר, הסכום שהועמד לרשותכם על ידי המלווה.
- הריבית – בהתאם לריביות עליהן הסכימו הצדדים בהסכם ההלוואה.
לכל אחד מהמרכיבים עשוי להיות משקל אחר בתוך כל החזר שתבצעו. לצורך הדוגמה – בתשלום חודשי של 5,000 ₪ אתם יכולים להחזיר, תיאורטית, 1,500 ₪ עבור הריבית ו-3,500 ₪ עבור הקרן. לחלוקה הזו יש השפעה על גודלו של כל החזר, כמו גם על הריביות שתשלמו בסופו של דבר על ההלוואה כולה.
מהו החזר בשיטת שפיצר?
הייחוד של הלוואת שפיצר היא בכך שסכום ההחזר נפרס לתשלומים שווים לאורך תקופת ההלוואה, כאשר החלק היחסי מהסכום המופנה לטובת הריבית לעומת הקרן, משתנה. תחילה משולמת הריבית בחלק יחסי גבוה משמעותית מתוך ההחזר החודשי ובהדרגה פוחת רכיב הריבית ועולה רכיב הקרן. במילים אחרות, אם תחליטו לקחת הלוואת שפיצר תשלמו באופן קבוע מדי חודש את אותו הסכום לאורך תקופת ההלוואה כולה. מתחת לפני השטח, החלוקה בין הרכיבים – קרן וריבית – נעשית כך שההחזרים ההתחלתיים שלכם יכסו פחות את הקרן ויותר את הריבית ובהמשך הדרך המגמה תהפך.
מהם היתרונות והחסרונות של הלוואת שפיצר?
חשוב להבין שללוח שפיצר יש יתרון מרכזי עבור הלווה והוא הפשטות והוודאות שבו – אתם יודעים מתחילת הדרך בהלוואה ועד סופה בדיוק באיזה תשלום חודשי תדרשו לעמוד בכל חודש. בנוסף, לרוב ההחזרים בשיטה נמוכים יחסית כבר מתחילת הדרך – שני יתרונות משמעותיים ביותר, בעיקר עבור לווים צעירים. מכיוון שהקרן אינה מצטמצמת משמעותית בתחילת הדרך, הריבית המשולמת על הקרן נותרת גבוהה ולכן לטווח הארוך הריבית על ההלוואה הזו עשויה בהחלט להיות גדולה יותר. מבחינת המלווה, שיטת הלוואה הזו היא טובה מפני שהיא מבטיחה לו שגם אם תחליטו לפרוע את ההלוואה לפני תום התקופה הוא יקבל את מרבית הריבית על ההלוואה.
אילו סוגי החזר נוספים קיימים בשוק?
שיטת החזר מקובלת אך נפוצה פחות היא שיטת "קרן שווה". בלוח סילוקין קרן שווה ההחזרים עבור רכיב הקרן יישארו קבועים לאורך תקופת ההחזר, אך רכיב הריבית משתנה. תשלמו בתחילת הדרך סכום חודשי גבוה יותר שמרביתו יופנה לכיסוי הקרן. הקרן הולכת ומצטמצמת מהר יותר, בהתאם קטן גם תשלום הריבית שיהיה עליכם לשלם עליה וכך ילכו התשלומים החודשיים ויקטנו. חשוב לזכור שהחזר בשיטת קרן שווה כרוך בתשלומים ראשונים גדולים יותר לעומת שפיצר, דבר שלא כל אחד יכול לעמוד בו. בנוסף, החישוב בסופו של דבר תלוי במשך ההלוואה וברכיבים שלה ובהחלט ייתכן שבלוח קצר יותר של שפיצר תוכלו לשלם פחות ריבית בסופו של דבר, הכל כתלות בהעדפות שלכם ובתנאי ההלוואה.
