הלוואת גרייס – ובתרגום חופשי – הלוואת "חסד", היא הלוואה בעלת מאפיינים ייחודיים, הבולט בהם הוא שהלווים בהלוואת גרייס אינם נדרשים להתחיל ולהחזיר אותה מיד עם נטילתה. הלוואת גרייס מוחזרת במלואה רק בתום תקופת ההלוואה, כאשר לעיתים לאורך התקופה משולם מדי חודש רכיב הריבית בלבד. לרוב, הלוואת גרייס מתאימה למצבים בהם יש צורך בהלוואה קצרת טווח, כאשר באופק צפויה הכנסה בטוחה שתאפשר ללווה לכסות את סכום ההלוואה בתשלום אחד, בתום תקופת ההלוואה. גם בתחום המשכנתאות ישנן הלוואות שכוללות בתוכן רכיב של הלוואת גרייס. במשכנתא עם גרייס, הסכום לרכישת הדירה ניתן מיידית אך תחילת החזרי המשכנתא נדחית לפרק הזמן שעליו הסכימו הצדדים.
כיצד ניתן לקבל הלוואת גרייס?
בדומה להלוואות רגילות, גם הלוואת גרייס ניתן לקבל מהבנקים ומגופים חוץ בנקאיים כדוגמת חברות אשראי וחברות ביטוח. גם כאן, תעשה על ידי הגוף המלווה בדיקה של יכולת ההחזר ובין היתר בדיקה ביחס לסכום העתידי שצפוי להתקבל לטובת כיסוי ההלוואה. בנוסף, גם כן בדומה לכל הלוואה אחרת, יקבעו תנאי ההלוואה בהתאם למוסכם בין הצדדים. כתלות במצב הפיננסי של הלווה ובגוף המלווה ניתן למצוא גמישות ביחס להיקף ההלוואה, תקופת ההלוואה ולתנאי הריבית וההצמדה. כבכל הלוואה, גם בהלוואת גרייס יידרשו הלווים להעמיד בטוחות לטובת ההלוואה.
מהם הסוגים השונים של הלוואות הגרייס המוצעות?
ייחודה של הלוואת הגרייס הוא בכך שכספי הקרן וההצמדה מוחזרים בתשלום אחד (או במספר תשלומים קטן) בתום תקופת ההלוואה. ישנן הלוואות במסגרתן מוחזרים באופן קבוע לאורך התקופה תשלומי הריבית. לרוב מחלקים את הלוואות הגרייס לשני סוגים:
- הלוואת גרייס מלא – במסגרתה לא נעשים כלל תשלומים עד תום תקופת ההלוואה. בתום התקופה נפרעים בתשלום אחד הקרן, הריבית והפרשי ההצמדה עליהם.
- הלוואת גרייס חלקי – זהו סוג נפוץ יותר של הלוואת גרייס במסגרתו נעשים תשלומים חודשיים של הריבית הקבועה על ההלוואה. בתום התקופה סכום הקרן וההצמדה שלה נפרעים בתשלום אחד.
הלוואת גרייס במסגרת משכנתא
במסגרת הלוואות משכנתא ניתנות הלוואות גרייס שתפקידן לאפשר "גישור ראשוני" – תקופת חסד בתחילת תקופת ההלוואה שלאורכה לא ייגבו סכומי הקרן. במסגרת תקופה זו ישולמו לרוב הריביות וההצמדה על הריבית, בדומה להלוואת הגרייס החלקי שתיארנו. בתום תקופת הגרייס יחלו התשלומים לקרן, שיבוצעו למשך כל תקופת המשכנתא. הלוואה מסוג זה מאפשרת פריסה לשנים ארוכות, כמקובל במשכנתא ומעניקה "תקופת חסד" ללווים בשלב הראשון, במצב שבו הם זקוקים למשכנתא אך אינם יכולים לעמוד מיידית בתשלומים החודשיים. יש לקחת בחשבון שדחיית התשלומים תאריך את תקופת ההלוואה ותגדיל את תשלומי הריבית או תיצור עומס גדול יותר בתשלומים העתידיים.
באילו מקרים מומלץ לקחת הלוואת גרייס?
ככלל הלוואת גרייס מומלצת ללווים הזקוקים למימון מיידי ויודעים שבעתיד הנראה לעין יהיה בידיהם בוודאות את סכום החזר ההלוואה. למשל, במצבים בהם צפויים להימכר נכס או להשתחרר קרן השתלמות או קופת גמל. הלוואת גרייס מכונה גם "הלוואת גישור" מפני שהיא משמשת לרוב למצבים של מימון ביניים. אוכלוסיות יעד להלוואות גרייס עשויים להיות:
- לווים שרכשו דירה אך טרם מכרו את הדירה הקודמת.
- לווים שהם סטודנטים שזקוקים לכסף לתשלום על לימודים ויוכלו להחזיר את ההלוואה לאחר שיתחילו לעבוד.
- יזמים בתחילת הדרך – החזר ההלוואה יתבסס על הכנסות עתידיות מהעסק בכפוף למתן בטחונות שונים לגורם המלווה.
