בשנים האחרונות אנו עדים למגמה הולכת וגוברת של מתן אשראי ללקוחות פרטיים ולעסקים קטנים ומתוכו, אשראי רב הוא אשראי חוץ בנקאי. כלומר, אשראי שניתן על ידי גופים שאינם הבנקים. מרבית ההלוואות החוץ בנקאיות ניתנות על ידי חברות הביטוח, חברות כרטיסי האשראי, קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות וכן חברות מימון. עבור ישראלים רבים, קבלת הלוואה חוץ בנקאית מיידית היא פתרון מצוין למימון עבור מגוון רחב של מטרות.
במה הלוואה חוץ בנקאית נבדלת מהלוואה בנקאית?
ההלוואה החוץ בנקאית וההלוואה הבנקאית דומות במובנים רבים. שתיהן הלוואות לכל דבר במסגרתן מסכימים הצדדים על תנאי ההלוואה ובין היתר, סכום ההלוואה, לוח הסילוקין תשלומי הריבית וריביות הפיגורים והבטוחות שמעמיד הלווה. יחד עם זאת, יש כמה מאפיינים המבחינים לרוב בין שני סוגי ההלוואות הללו:
- משך ההלוואה – הלוואה בנקאית יכולה לרוב להתפרס על פני מספר רב יותר של שנים לעומת ההלוואה החוץ בנקאית שמתאפיינת בדרך כלל בהיותה קצרת טווח.
- סכום ההלוואה – לרוב סכום ההלוואה המקסימאלי שיתאפשר בהלוואה חוץ בנקאית יהיה נמוך יותר מהסכום בהלוואה בנקאית.
- רמת הבטוחות הנדרשת – הבנק נוטה לגדר את הסיכון שלו במתן הלוואה בצורה נוקשה יותר ולכן פעמים רבות ידרוש בטוחות גדולות וערבים.
- גובה הריביות – נהוג לחשוב שהבנק מעניק הלוואות בריבית נמוכה יותר, אך למעשה הדבר תלוי בביטחונות וברמת הסיכון שהוא נוטל להערכתו במתן ההלוואות. במקרים רבים, כדוגמת הלוואות מקופות גמל או קרן השתלמות, הריבית החוץ בנקאית תהיה אטרקטיבית יותר בזכות הבטוחה הטובה שמקבל הגוף המוסדי המלווה.
מהם היתרונות של הלוואה חוץ בנקאית?
הלוואות חוץ בנקאיות נפוצות במיוחד בשנים האחרונות בשוק הפיננסי בישראל ומוצעות על ידי גופים מלווים רבים. ההלוואה החוץ בנקאית יכולה במקרים רבים להיות אטרקטיבית במיוחד עבור הלוואה אשר מוגן גם מפני ריבית עושק באמצעות חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות. היתרונות המשמעותיים ביותר בהלוואה חוץ בנקאית עבור הלווה:
- תנאים נוחים – בזכות השוק הגדל והתחרות בתחום מתן האשראי החוץ בנקאי הלווים הפוטנציאלים מרוויחים תנאים אטרקטיביים יותר לקבלת הלוואה ועמדת מיקוח טובה יותר מול החברות המציעות אשראי. כל זאת תחת ההגנה שמעניק חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות אשר תוחם כיום את שיעור הריבית וריבית הפיגורים שמותר לגוף המלווה לקחת.
- מקרים בהם הבנק מסרב למתן הלוואה – לבנק יש תנאים נוקשים למדי למתן הלוואות כולל דרישות לבטוחות משמעותיות ולעיתים ריביות גבוהות המשקפות לכאורה רמת סיכון וחוסר ודאות. במקרים רבים לווים יוכלו לקבל אשראי חוץ בנקאי נוח גם כאשר הבנק מערים קשיים.
- הלוואה שאינה נכללת באובליגו בבנק – בהלוואה בנקאית סכום ההלוואה נכנס מיד לאובליגו של המלווה כלקוח הבנק – כלומר, סך ההתחייבות גדלה, מה שעלול להשפיע על המעמד כלקוחות הבנק. הלוואה חוץ בנקאית לעומת זאת, אינה משפיעה או מושפעת מהאובליגו.
- מהירות ונוחות – הלוואה חוץ בנקאית מאושרת לרוב תוך כמה שעות כתלות בסכום ובבטוחות המוצעות. כל זאת ללא צורך להביא ערבים ולבדוק אותם וללא בירוקרטיה כבדה ומסורבלת.
למה צריך לשים לב כאשר לוקחים הלוואה חוץ בנקאית?
הלוואה חוץ בנקאית היא התחייבות כספית גדולה שאי עמידה בה עלולה להיות כרוכה בהשלכות משמעותיות עבור הלווה ובני משפחתו. פיגור וחוסר יכולת החזר יגררו ריביות גבוהות, פעולות גבייה וסנקציות אשר עשויות להוביל לחובות כבדים. לכן, חשוב מאוד לבחון היטב את תנאי ההלוואה לפרטיה כמו גם את יכולת ההחזר בפועל. לא פעם לווים הנוטלים הלוואה חוץ בנקאית עושים זאת מפני שמצבם וההיסטוריה הפיננסית שלהם אינם מאפשרים להם קבלת הלוואה מהבנק. במקרה כזה, חשוב לנהוג בזהירות רבה אף יותר. לכן, לפני שלוקחים הלוואה חוץ בנקאית מומלץ להתייעץ עם מומחים אשר יוכלו לסייע בקבלת החלטה פיננסית נבונה.
