מהי הלוואה בערבות המדינה לחקלאים?

כלל ההלוואות הניתנות במסגרת הקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה נועדו להקל על נגישות העסק לקבלת אשראי. במסגרת זו העסק יכול ליהנות מתנאי הלוואה נוחים בזכות התחייבותה של המדינה לשמש כערבה עבור העסק מול הגוף המלווה. כספי ההלוואות ניתנים על ידי מספר בנקים וגופים מוסדיים הפועלים בישראל. במקרה של חדלות פירעון של העסק, המדינה מתחייבת לשפות את המלווה, עד לגובה של 85% מסכום ההלוואה. באמצעות ערבות זו, הגופים המממנים מציעים לעסקים שנמצאו מתאימים תנאי הלוואה נוחים, כדוגמת הפחתת הבטוחות הנדרשות וגביית ריבית נמוכה.

מיהם החקלאים שיכולים להגיש בקשה להלוואה?

הלוואות הקרן במסלול הייעודי לחקלאות מוענקות לחקלאים בעלי עסק חקלאי העוסק במישרין בייצור תוצרת חקלאית טרייה ומחזור עסקיהם בשנה שקדמה להגשת הבקשה להלוואה לא עלה על 5 מיליון ₪. ההלוואות במסלול זה מוענקות לחקלאים העוסקים בענף הצמחי בלבד ולא זכאים להם חקלאים העוסקים בענף החי.

לאילו מטרות יכולה לשמש הלוואה לחקלאים?

ההלוואות הניתנות לחקלאים בערבות המדינה יכולות לשמש את החקלאי הלווה למגוון צרכים הנוגעים בעיקר בהון החוזר של העסק וכן בפיתוח וצמיחת העסק, ובין היתר, רכישת ציוד, מכונות וחומרי גלם למטרות התרחבות והתייעלות, כלים לחקלאות מתקדמת, זרעים לחקלאות, ציוד מכני ועוד.

אילו מסלולי ההלוואה מוצעים לחקלאים?

בנוסף למסלולי הקרן הרגילים שפתוחים גם הם בפני חקלאים, המסלול הייעודי לחקלאים כולל שני מסלולי הלוואות:

• מסלול טווח בינוני – סכום הלוואה של עד 500,000 ₪ למשך עד 5 שנים. לצורך קבלת ההלוואה נדרשת בטוחה של עד 10% מהעסק ותתאפשר תקופת גרייס של עד חצי שנה.
• מסלול טווח ארוך – סכום הלוואה של עד 750,000 ₪ למשך עד 10 שנים. לצורך קבלת ההלוואה נדרשת בטוחה של עד 10% מהעסק ותתאפשר תקופת גרייס של עד חצי שנה.

במה מותנית קבלת ההלוואה?

טרם מתן ההלוואה במסלול הייעודי החקלאי הלווה יתבקש לרכוש פוליסת ביטוח מורחב בגין נזקי טבע אשר תוסב לזכות הבנק. לאורך תקופת ההלוואה, יהיה צורך להציג מדי שנה עותק מהפוליסה המעיד על תוקפה.

הפוסט הלוואה בערבות המדינה לחקלאים הופיע ראשון באביב יועצים פיננסים וגיוס אשראי

מהו שירות ניכיון שיקים?

ניכיון שיקים הוא אחד השירותים המוכרים והנדרשים ביותר בקרב בעלי עסקים קטנים עד בינוניים. כאן מדובר על צורת מימון בה אתם בעלי העסק מפקידים בידנו את הצ’קים הדחויים שברשותכם ואלו אשר נרשמו על שם העסק שלכם ואילו אנו מעבירים לכם את ערך הצ’ק בניכוי עמלה. חשוב לדעת שסכום העמלה משתנה ממקרה אחד לשני ותלוי בחברה אליה פונים, בתאריך העתידי של הצ’ק, בבעלי הצ’ק, ברמת הסיכון של אי כיבוד הצ’קים על ידי הבנקים ובגורמים נוספים. למרות העמלה, רוב בעלי העסקים והחברות עדיין מעוניינים בפעולה זאת משום שפעולה זו מכניסה כסף לעסק ופעולת הניכיון פוטרת את בעל העסק מלרוץ אחר האדם שנתן לו את הצ’ק באם קורה מקרה והבנק אינו מכבד את הצ’ק בתאריך הפירעון שלו.

פעולת ניכיון שיקים – כל היתרונות בפעולה אחת

• מצמצמים פערים – יש מצבים רבים בהם בעל עסק קונה סחורה ואמור לשלם עליה תוך שלושים יום. מנגד, הלקוח משלם לו על השירות בצ’ק עתידי בו מועד הפירעון הוא 60 יום לאחר קבלת השירות או הסחורה. שירות ניכיון צ’קים מאפשר לבעל העסק לצמצם את הפער בין הסחורה שסופקה לבין מועד התשלום עליה.
• מזומן מיידי – אתם מעבירים את הצ’ק או הצ’קים הדחויים לחברה שמספקת שירות ניכיון צ’קים ומקבלים במיידית כסף מזומן היישר אל חשבון הבנק שלכם. אינכם צריכים לחכות עד המועד העתידי של הפירעון ואתם יכולים להשתמש בכסף באופן מיידי, אם למטרת תשלום משכורות, תשלום עבור חומרי גלם ועוד.
• חשיפה – כיוון שאין לכם אפשרות לדעת מראש האם האדם או החברה שסיפקה לכם את השיק מופיעה ברשימת ‘חשבונות מוגבלים’ של בנק ישראל, פעולת ניכיון הצ’קים תחשוף בפניכם מידע זה.
• שמירה על תדמית חיובית – כל בעל עסק יודע שהבנק אינו מתלהב מצ’קים דחויים אותם מפקידים אצלו והוא לא תמיד מעוניין לכלול אותם כבסיס פיננסי בטוח המאפשר ביצוע פעולות פיננסיות שונות. בחברה חוץ בנקאית המציעה שירות זה, אין את הבעיה הזאת. ניכוי של שיק דחוי אינו משפיע על המוניטין של החברה המפקידה אותו ותדמית העסק נשמרת.

מתי כדאי להשתמש בניכיון שיקים?

אם גם אתם בעלי עסק חדש או עסק שקיים זה שנים ואינכם יודעים האם כדאי לכם להשתמש בשירות ניכיון שיקים בשלב זה או אחר, חשוב שתיעזרו ביועץ פיננסי שיגבש עבורכם תכנית מסודרת להתנהלות פיננסית חכמה של העסק שלכם. בהתאם לתוכנית זאת תוכלו לדעת באופן מדויק מתי התזמון הטוב ביותר להשתמש בשירות ניכיון שיקים לעסק.  כעת כל שנותר לנו הוא לאחל לכם בהצלחה!

מאמר זה נכתב באדיבות אולסורס – מומחים לניכון שיקים ולבנקאות מהירה

הפוסט מתי כדאי לבעל עסק לשקול את האופציה של ניכיון שיקים? הופיע ראשון באביב יועצים פיננסים וגיוס אשראי

ניהול שוטף של תזרים המזומנים

רישום מסודר הוא חיוני ואף קריטי כדי לדעת בכל רגע נתון את המצב התזרימי של העסק: הוצאות, הכנסות, מועדי פירעון המחאות,  מצב האשראי ועוד. 

 גבייה

כדי להיות עם האצבע על הדופק חשוב ביותר לבדוק את דוחות הלקוחות החייבים פעם ואף פעמיים בשבוע, כדי שהמעקב יהיה שוטף ועדכני. ככל שתמעטו לתת אשראי כך תוכלו לעקוב באופן טוב יותר אחרי הכסף שלכם. 

מאמץ קבוע ומתמיד להוזלת עלויות הרכש

הוזלת עלויות הרכש מחייבת יציאה מאזור הנוחות של עבודה עם ספקים או קבלני משנה קבועים. חשוב לבדוק ולברר כלה העת האם קיימים ספקים (רכש ושירותים) שיוכלו לספק לכם במחירים נמוכים יותר. חשוב לפנות ולייחד זמן לחיפוש ממוקד במקורות מידע שונים, אשר רבים מהם גלויים באינטרנט.

מימון

יועץ פיננסי יכול לסייע לבעלי עסקים לאתר מקורות מימון רלוונטיים לעסק, ככל שהוא נדרש למימון חיצוני. קרנות שונות מציעות הלוואות, רבות מהן בערבות מדינה. חשוב לבדוק האם אתם נמנים עם קבוצה העשויה ליהנות מהטבות שונות בכלל וממענקים בפרט.

להיעזר בבעלי מקצוע

מי מבעלי העסקים אשר מסתייעים בייעוץ פיננסי קבוע, החל משלב בניית העסק, ודאי יודעים עד כמה חשוב ומשמעותי הוא גם והליווי של יועץ פיננסי במהלך הניהול השוטף. ניהול הוא תהליך מתמיד של לימוד. ניהול עסק פירושו לימוד תוך כדי תנועה. מי מבעלי העסקים שעבר תהליך של אימון עסקי ודאי יודע עד כמה חשוב להיצמד לתכנית עסקית שאותה הכין היועץ או המאמן, ועד כמה חשוב להיצמד לעקרונות הניהול הבסיסיים. 

חישובי עלות- תועלת הם חלק מובנה בניהול עסק ומבחן התוצאה הוא לעולם חשבון של רווח מול הפסד. אף שניהול עסק אינו מדע מדויק הוא מבוסס על עקרונות וכללים. במאמר זה מנינו מספר עקרונות, אבל יש עוד מלבדם. 

בשורה האחרונה: ניהול עסק הוא מקצוע כשלעצמו ויש ללמוד אותו מהבסיס. רצון עז, מוטיבציה גבוהה, אמונה ביכולתכם להצליח וחתירה מתמדת, נחושה ועקבית אל המטרות שהצבתם לעצמכם יגבירו את הסיכוי שלכם להצליח. 

ניהול פיננסי נכון של עסק קטן איננו מסובך אך הוא דורש התמדה ושיטתיות, מי שיבצע  את הפעולות הללו סיכוי קטן שלא יהיו לו הפתעות וגם אם מגיע תקופה קשה הוא ידע להיערך מבעוד מועד ולא להיות מופתע.

הפוסט בעל עסק – כך תתנהל נכון הופיע ראשון באביב יועצים פיננסים וגיוס אשראי

תכנון מס מיטבי

גם בתקופת המשבר חשוב לפעול. זהו הזמן לבצע תכנון מס ולאמץ התנהלות פיננסית נכונה כדי לשרוד את המשבר, לצאת ממנו מחוזקים עם ראיה ותכנון ליום שאחרי. יועץ מס מומלץ עם ליווי מקצועי יוכל לסייע לכם לעשות מספר צעדים כדי לשמור על העסק ולהכינו לחידוש הפעילות והתאוששות מהמשבר:

הקטנת מקדמות למס הכנסה ולביטוח לאומי

מקדמות למס הכנסה ולביטוח לאומי נקבעות על סמך הכנסות משנה קודמת. התשלומים במהלך השנה הם על חשבון חישוב המס הסופי בדו”ח השנתי. מכיוון שבתקופת המשבר, עסקים שאינם עובדים לא מייצרים הכנסה באותו הקצב ההולם את המקדמות, יש מקום לפנייה לרשות המיסים ולמוסד לביטוח לאומי, בעזרתו של יועץ מס מומלץ, להקטנת המקדמות התקופתיות.

דחיית תשלומים או פריסה מחדש – הלוואות ומשכנתא

אם במהלך העסקים השוטף שלכם אתם משלמים על הלוואות או על משכנתא מתוך ההכנסות השוטפות כדאי לבחון את האפשרויות העומדות בפניכם. תוכלו לפנות אל הבנק המלווה ולבדוק את ההקלות שהבנק מעניק, יתכן שתקבלו דחייה של מספר חודשים או תתאפשר לכם פריסה מחדש של תשלומי ההלוואות לתקופה ארוכה יותר, מה שיקטין את היקף התשלומים החודשי.

הקפאה זמנית של תשלומים לפנסיה וקרנות השתלמות

תשלומים עצמאיים לפנסיה ולקרנות השתלמות עלולים להכביד על תזרים המזומנים השוטף של העסק. תוכלו לשקול הקפאה זמנית של התשלומים למספר חודשים או לצמצם אותם לסכום מינימלי רק לצורך שמירת הזכויות והמשך צבירת הוותק. חשוב מאוד לוודא כי הקפאה של תשלומים לא פוגעת לכם בזכויות.

פריסת תשלומים לספקים

חשוב לעמוד בהתחייבויות לספקים. כך תשמרו עימם על יחסים עסקיים טובים ועל אפשרות לעבודה משותפת בעתיד. זכרו שגם להם יש אינטרס לשמר אתכם כלקוחות. פנו לספקים, דברו גלויות, גם הם במצבכם והגיעו להסדר נוח של פריסת תשלומים שיתאים לשני הצדדים.

ייעול והפחתה של הוצאות העסק

עסק שהפסיק לעבוד או חלה הפחתה משמעותית בהיקף פעילותו ממשיך לשלם הוצאות שוטפות קבועות על העסק. אחד הנושאים המהותיים הוא דמי השכירות. זהו נושא שחייב להיבדק באופן משפטי על ידי עו”ד לבחינת האפשרויות. האם ניתן להפסיק את התשלומים במקרה של סגירת קניונים לדוגמא.

בנוסף, בעזרת יועץ מס מומלץ תוכלו לנתח את כל ההוצאות של העסק, להקפיא או להפסיק  שימוש בשירותים שאינם נחוצים  בתקופה הזו ובכך לצמצם משמעותית את הוצאות העסק.

חישוב מסלול מחדש

זה הזמן לחשוב על פתרונות יצירתיים להגדלת היקף ההכנסות ולשימוש בערוצי שיווק אחרים כדי להגדיל את המכירות כמו מכירה באינטרנט, הובלת סחורה לבית הלקוח ועוד. המשבר הוא הזדמנות לבחון את התוכניות העסקיות לעתיד תוך התחשבות בעולם הצרכני המשתנה ובהעדפותיו.

לסיום, השתמשו בשירותי ליווי מקצועי של יועץ מס מומלץ לשמירה על ליבת העסק ועל הנכסים החיוניים ביותר שדרושים כדי להפעיל את העסק מחדש ביום שאחרי. הוא יסייע לכם בהישרדות בזמן המשבר ובגיבוש התוכניות העסקיות לעתיד באמצעות הצעדים שפורטו ובעזרת פתרונות יצירתיים נוספים.

הפוסט ייעוץ מס והתנהלות כלכלית נבונה בזמן הקורונה הופיע ראשון באביב יועצים פיננסים וגיוס אשראי

האפשרויות העומדות בפני עסקים לגיוס אשראי נעות החל מהלוואה בנקאית, הדרך הנפוצה ביותר, דרך גורמים חוץ בנקאיים ועד לחברות הון סיכון וקרנות. הכול נהוג, הכול מקובל, וכל האפיקים כשרים ובעלי פוטנציאל גדילה משמעותי. אם כך היכן הסיכון?

גיוס אשראי ללא ליווי מקצועי

שלא תטעו, בהחלט אפשרי לגייס אשראי באופן עצמאי. ועם זאת, למרבה הצער אנו עדים חדשות לבקרים על ידיעות המגוללות את סיפורם של בעלי עסקים קטנים אשר נקלעו לבעיה תזרימית ולא יכלו לגייס את האשראי דרך הבנק.

האפשרות החלופית בדמות גורמים חוץ בנקאית היא בהחלט כשרה, ובניגוד לימים עברו, הרי שמדובר בחברות הנתונות לרגולזציה קפדנית שאיננה פוחתת מן הבנקים. ועם זאת, במקרים מסוימים אותם בעלי עסקים פוגשים בגורמים שכשרותם בנושא מוטלת בספק, ואכן מתגלה כך בהמשך.

להיכן נעלמו 5 מיליארד שקלים?

בידיעה שפורסמה באתר ‘כלכליסט’ בשנת 2019, נידון נושא ההלוואות החוץ בנקאיות בהרחבה. ממצאי התחקיר הציגו תמונת מצב מדאיגה ועל-פיה הלוואות בגובה של עד 5 מיליארד שקלים אשר אינן ניתנות על-ידי הבנק, אינן זוכות לפיקוח הדוק כפי ששואף המחוקק.

הוסיפו לכך תחקירים חדשותיים בהם עצמאיים מעידים על מעשי רמייה חוזרים ונשנים, והרי לכם תרחיש אימים עבור כל בעל עסק. הנוהג הוא אותו הנוהג, פתיחת תיק להלוואה חוץ בנקאית כפופה בתשלום עמלה בגובה אלפי שקלים והרי לכם כסף שלא מועבר, ומלווה שנעלם כלא היה.

על אף שמדובר בעבריינות פלילית לכל דבר ועניין, הרי שבמרבית המקרים בהם מתגלה אוזלת ידה של המשטרה אשר בוחרת להפנות את משאביה לתיקים אותם היא מדרגת כחשובים יותר. ובעלי העסקים? הם נותרים קרחים מכאן ומכאן.

מוטב להיעזר בחברה מקצועית

הרי שלצד מעשי הרמייה, ישנן אינספור חברות הנתונות לרגולציה קפדנית ושכל מטרתן היא אכן לספק את השירות הנדרש ולהקצות הלוואה חוץ בנקאית לעסקים.

מוטב שלא לבחור בחברה שכזו תוך גישוש באפילה, ולבסס את הבחירה על-ידי ייעוץ פיננסי ומתן ליווי קפדני של חברה המצויה בנבכי גיוס האשראי על צורותיו השונות. חברות שכאלו יפחיתו אם לא יעלימו כליל את הסיכוי להיעלמות הלווה או כל שכן התקשרות שגויה עם גורמים בשוק האפור.

בחרתם לגייס אשראי חוץ בנקאי לבד? מספר קווים אדומים

למרבה הצער השוק האפור משגשג, ובעיקר בעתות מצוקה דוגמת תקופתנו זו בה נגיף הקורונה הוביל למפלה כלכלית קשה עבור עסקים קטנים רבים. הנתונים מראים שגם בעלי עסקים נורמטיביים לחלוטין, מוצאים עצמם לעתים מסתבכים אל מול עבריינים שעושים את הונם מהלוואות עם ריביות מוטרפות, ולהלן מספר קריטריונים שמוטב שידליקו אצלכם נורות אדומות:

• הריבית המותרת היא עד 15% עבור הלוואות ארוכות טווח. באם מדובר בריביות גבוהות מאלו, הקפידו לעשות חושבים ולהיוועץ עם איש מקצוע טרם לקיחת ההלוואה.
• באם הלווה מציב סכום אותו ירצה לקבל כריבית ללא מתן נתון בדמות אחוזים, הרי שמוטב שלא לחתום על הלוואה שכזו.
• אשראי חוץ בנקאי מפוקפק יינתן לכם ללא דיחוי וכמעט ללא תנאים או צורך בערבים. מרבית הסיכויים שאם נזקקתם להלוואה באופן כה דחוף, הרי שאתם מצויים בסוגיה כלכלית לא פשוטה. כל גורם חוקי יתמהמה עם מתן ההלוואה, ויבקש לכלכל את צעדיו. זאת לעומת גורמי פשיעה.

אם אינכם בטוחים כיצד לעשות זאת, הקפידו להיעזר בחברה מקצועית שתסייע לכם בגיוס האשראי.

מאמר זה נכתב בשיתוף עם עו”ד פלילית איזבל פוקס ואזנה

הפוסט גיוס אשראי – ממה מומלץ להיזהר? הופיע ראשון באביב יועצים פיננסים וגיוס אשראי

1. אי תשלום דמי שכירות בעסקים לא פעילים

לשוכרי חנויות בקניונים, כאמור בחוזר קודם, ולאור הנחיות משרד הבריאות על סגירת קניונים, יש לבחון עם היועצים המשפטיים האם קיימת חובת תשלום דמי שכירות, שכן שירותי השכירות סוכלו.

לשוכרי נכסים מסחריים אחרים, אשר יוגדרו כלא חיוניים עם חתימת צווי החירום, או כאלו שלא תהיה האפשרות לקיים בהם את הוראות משרד הבריאות, וכפועל יוצא לא יפעלו בשל אותו הצו, יש לבחון עם היועצים המשפטיים, ובהתבסס על פס”ד פוטירו גן פו בע”מ, האם קיימת חובת תשלום דמי השכירות? והאם סוכלו שירותי השכירות?

2. מענק לעצמאים

כאמור בחוזרים קודמים, הוכרז על מענק סיוע מיוחד של עד 6000 ₪ לעצמאים, אשר יציגו לרשויות ירידה בהכנסות. טרם פורסמה הודעה רשמית והנחיה בנושא, וע”פ הפרסומים בתקשורת, הזכאות למענק כרגע היא לבעלי מחזור של עד 300 אלפי ₪ בשנה, ובעלי הכנסה חייבת של 150 אלפי ₪ או הכנסה חייבת בסך של 200 אלפי ₪ לכלל משק הבית. חברתנו תעדכן מיד עם צאת הפרסום מטעם רשות המסים.

3. הבהרה בקשר לדחיית המועד לדיווח מע”מ

מועדי הדיווח והתשלום למע”מ עבור התקופה של החודשים ינואר ופברואר 2020 עודכנה:

• מועד הדיווח והתשלום של עוסקים מדווחים למע”מ דו-חודשי, נדחה ל-27 באפריל 2020. 
• מועד הדיווח והתשלום של המדווחים דווח חד – חודשי, הינו בהתאם לארכה שפורסמה בהודעת רשות המיסים בראשית השבוע קרי -26 במרץ 2020.

4. הנחיות לתביעת דמי אבטלה לעובדים בחל”ת של 30 ימים לפחות, ואשר עומדים בתנאי הזכאות

• על חשבת השכר, לעדכן בתוכנת השכר יציאת העובד לחל”ת, ולשדר ע”ש העובד טופס 100.
•  על המעסיק, למסור לעובד טופס 1514 או טופס 1500 של המוסד לביטוח לאומי.
•  על העובד, למסור לעובד הודעה מטעם המעסיק על יציאה לחל”ת .
•  על העובד, להירשם באתר לשכת התעסוקה.
•  על העובד להגיש תביעה לגמלת אבטלה, באתר של המוסד לביטוח לאומי.

5. דחיית תשלומים אחרים אשר מכבידים תזרימית על העסק

*בגין צריכת חשמל – פורסמה שורת הקלות, בין היתר:

-לעסקים קטנים ובינוניים – אפשרות לדחיית החשבונות בכ-30 ימים, ללא ניתוק וגביית ריבית פיגורים.

-בנוסף, הוחלט להפסיק לאלתר ניתוקי חייבים ולהמשיך לספק חשמל ללקוחות עם תשלום מונה מראש.

לחץ כאן לקישור להודעת חברת החשמל בדבר הדחייה כאמור, וכאן לעמוד חברת החשמל לעדכונים נוספים. 

*בגין תשלומי ארנונה, אגרות היתר לילה – יש להתעדכן בהודעות הרשות המקומית בה שוכן העסק, בקשר לדחיית תשלומי ארנונה לעסקים קטנים ובינוניים לחודשים מסוימים ובתנאים מסוימים. 

לחץ כאן להודעה כאמור לדוגמה, מטעם עיריית ת”א

*בגין צריכת מים – פורסמה הקלה בתשלום חשבונות מים על רקע המשבר, על פיה יידחה התשלום וייפרס בתנאי פריסה נוחים ובריבית מינימלית. לחץ כאן לקישור להודעת מנהל הרשות הממשלתית למים ולביוב.

*הפרשות פנסיה ופיצויים בגין העסקת עובדים – יש לבחון, בהתייעצות עם עורך דין וסוכן הביטוח, אפשרות של דחיית תשלומי פנסיה ופיצויים בעד העסקת עובדים לחודשי המשבר.

*צמצום עלויות הקבועות והשוטפות – יש לבחון את מערך ההוצאות הקבועות, בגין שירותים אשר לא יידרשו או ייפחתו, בשל מעבר למתכונת עבודה מצומצמת במצבת כוח אדם חלקי ולהפחיתן כמה שאפשר: ניקיון, החזרת רכבי ליסינג, מנויי חניה/טלפון/אחר, קמפיין פרסום, עלויות שימוש בתוכנות, דמי ניהול נכס ועוד.

*דחיית תשלומי פירעון קרן משכנתא / הלוואה מסחרית – יש לטפל בדחיית תשלומי הקרן לחודשים הקרובים. 

אביב יועצים פיננסים וגיוס אשראי מעניק ייעוץ וליווי מקצועי לפרטיים ובעלי עסקים 

אל תיתפס לא מוכן! קבע עם המומחים שלנו פגישת ייעוץ טלפונית חינם. 

למסירת מידע בלבד ואין לראות בתוכנו מתן ייעוץ או חוות דעת.

בכל מקרה בו מתעוררת שאלה, אנו עומדים לרשותכם במתן מענה.

הפוסט נגיף הקורונה – היערכות והמלצות הופיע ראשון באביב יועצים פיננסים וגיוס אשראי

מהי פריסת פיצויים?

פריסת פיצויים היא דרך לחלק על פני מספר שנים תשלומי מס על הכנסה חד פעמית גדולה המתקבלת במסגרת פיצויי פיטורין ומענק פרישה. מדובר בכלי תכנון מס לגיטימי שניתן לעובד מתוך ההבנה שמדובר בכספים שנחסכו במשך שנים רבות ולכן לא ראוי לראות בהם הכנסה חד פעמית מבחינה מיסויית. לפיכך, עובד שקיבל ממעסיקו מענק פרישה בסכום המחויב במס הכנסה, רשאי לפרוס את המס, כלומר להתייחס לחבות המס כאילו סכום המענק התקבל בחלקים שווים במשך מספר שנים ולא כסכום חד פעמי בעת סיום העבודה.

מי זכאי לפריסת פיצויים?

זכאי לפריסה עובד אשר קיבל ממעסיקו מענק פרישה בסכום העולה על התקרה הפטורה ממס הכנסה בפיצויי פיטורין. נכון לשנת 2020, כספי פיצויים ששולמו בפועל לעובד פטורים ממס הכנסה עד לתקרה של שכר חודשי אחד כפול מספר שנות העבודה, ולא יותר מ-12,420 ₪ כפול מספר שנות העבודה. הזכאות לפריסה תלויה גם בשנות הוותק של העובד במקום העבודה:

• בפריסה אחורה – תתאפשר פריסה של עד 6 שנים אך לא יותר משנות העבודה בפועל.
• בפריסה קדימה – תתאפשר פריסה עד 6 שנים קדימה עם זכאות לשנת פריסה אחת עבור כל 4 שנות ותק.

חשוב לדעת כי אם מסיבה כלשהי העובד לא ביקש לבצע פריסת מס, הוא יוכל להתחרט ולבקש אותה בהמשך במהלך כל תקופת שנות הפריסה.

מתי כדאי לפרוס פיצויים לאחור?

פריסת מס אחורה מתאימה לעובד שקיבל פיצויים החייבים במס ומשכורתו בשנים שקדמו הייתה נמוכה יחסית. ההכנסות בשנים הקודמות ידועות ולכן ישנה ודאות לגבי הסכומים החייבים במס. במצב זה סכום המענק שאינו פטור ממס ייפרס על פני התקופה ועבור כל שנה תחשב רשות המיסים את חבות המס החדשה. העובד יחויב בתשלום תוספת מס בגין שנים אלה במועד קבלת פיצויי הפיטורים.

מתי כדאי לפרוס פיצויים קדימה?

פריסת מס על פיצויים קדימה מתאימה לעובד שצופה שהכנסותיו יקטנו בעתיד בהשוואה לשנים קודמות. מצב זה נכון לרוב ליוצאים לגמלאות או מעבר לעבודה עם הכנסות שאינן ודאיות, כדוגמת הקמת עסק. לצורך פריסה קדימה נדרש אישור רשות המסים אשר תגבה מקדמה על חשבון המס העתידי בשיעור שייקבע על ידי הרשות בהתבסס על ההכנסות העתידיות הצפויות. בתום כל שנת מס יוגש דוח שנתי וייערך חישוב סופי המבוסס על ההכנסות שהתקבלו בפועל.

הפוסט כל מה שצריך לדעת על פריסת פיצויים הופיע ראשון באביב יועצים פיננסים וגיוס אשראי

טעות שרוכשים רבים מבצעים היא להניח שאם הבנק ממהר להעניק משכנתא, אז הרי שזהו אקט חיובי המעיד על רקע פיננסי נוח, ומתן גושפנקא להיותנו יציבים כלכלית. בפועל, לעתים חישובי הבנק אינם עולים בקנה אחד עם יכולתו הפיננסית האמתית של הלווה.

הימנעו מהישענות על סטטיסטיקות וממוצעים

רבים עורכים מחקר מקיף בטרם לקיחת המשכנתא, ולא אחת מוצאים קביעות פשטניות כאלו ואחרות אשר יכולות להוליך שולל ולהטעות. הקביעה על-פיה החזר חודשי צריך לעמוד על עד 25% לכל היותר, וזאת כדי לאפשר לתא המשפחתי להתקיים, אמנם יכולה להתאים לרבות מן המשפחות, אולם בו-זמנית תא משפחתי אשר לא יכלכל את צעדיו נכונה, עלול למצוא עצמו ‘טובע’ בחובות, וזאת על אף שההחזר לא עלה על 25%.

הבנק מצדו יכול לסייע, אך צאו מנקודת הנחה כי פקידי המשכנתאות אינם מודאגים או חוששים כמוכם. עבורם מדובר במכירת מוצר פיננסי עליה יקבלו דברי הלל ושבח ממנהל הסניף. באם הלווים לא יעמדו בהחזרים החודשיים, הרי שלבנק יש שורה של כלים אותם הוא יכול להפעיל וזאת כדי להימנע מהפסדים.

אל תמהרו לחתום על עסקת נדל”ן לפני הגעת השמאי

צברתם הון ראשוני? מצאתם את הבנק שמציע את תמהיל המשכנתא המשתלם ביותר? אתם בדרך הנכונה, אך מוטב שלא להיכנס לשאננות בטרם הגעת שמאי הבנק.

כחלק מתנאי ההלוואה לצורך קבלת האישור העקרוני, הבנקים מתנים את קבלת המשכנתא על הסכום המוסכם, וזאת לאחר שנכס הנדל”ן נבחן על-ידי שמאים העובדים עמם. מטרת השמאים היא לבחון את ערכו של הנכס תוך שהם חותרים לקביעת ערכו המינימלי ביותר. 

באופן הזה, רוכשים עלולים לחתום על עסקה בגובה מסוים, בעוד שהבנק מבחינתו קובע כי הסכום שיינתן ללווים יהיה נמוך מן הצפוי. רוכשי הדירה שסמכו על הבנק מוצאים עצמם עתה בבעיה חמורה, בעוד הבנק מבחינתו מבטיח שבמקרה ובו הלווים לא יעמדו בגובה ההחזרים, אזי יוכל למכור את הנכס בערך שלטעמו ימנע הפסדים.

הסתמכות יתר על פקידי המשכנתא כ”יועצים”

זכרו, כי שכירת שירותיו של יועץ משכנתאות חיצוני, היא הדרך היחידה לקבל ייעוץ אובייקטיבי שחותר למען האינטרסים הכלכליים שלכם.

בדיוק כפי שעורך דין מקרקעין מטעם קבלן הוא איננו עו”ד שפועל למען קוני הדירה, כך יועצי המשכנתאות של הבנק הם קודם כל עובדים הפועלים מטעם האינטרס של הבנק, ורק אחר כך למען אינטרס הלווים.

לסיום, זכרו כי דבריהם של יועצי המשכנתאות הם אינם אמת אחת. ניתן ורצוי להתמקח על תמהיל המשכנתא ומאפייניה השונים. היועצים הם למעשה אנשי מכירות מטעם הבנק, ומטרתם היא לבצע מכירה. הם גם מודעים לכך שיש להם מתחרים בדמות בנקים נוספים אשר ישמחו להגדיל את רווחיהם ו’לגנוב’ לקוחות.

מאמר זה נכתב בשיתוף עם עורכת דין מקרקעין שירן גוילי דהן

הפוסט משכנתא – מה חשוב לשים לב לפני שלוקחים הופיע ראשון באביב יועצים פיננסים וגיוס אשראי

מאמר זה מציג מידע שיאפשר לכם להבין: מהם תחומי הידע של היועץ הפיננסי ובאילו מצבים הייעוץ הפיננסי יכול לעזור לכם – בין אם מדובר בליווי פיננסי למשפחה ובין אם זה לצורך בניית תוכנית עסקית לעסק.

תחומי הידע של היועץ הפיננסי – מתחילים בתואר ראשון ותעודת הסמכה

לימודי תואר ראשון בכלכלה וניהול, יחד עם קורס הסמכה למקצוע, כמו קורס ליועצי משכנתאות וכלכלת המשפחה שמציעה המכללה, הם דוגמה למסלול לימודים שיכול להכשיר אנשי מקצוע בתחום הייעוץ הפיננסי.

ליווי פיננסי – הסמכה למקצוע רב פנים

יועץ פיננסי הוא השותף לתכנון בכול נושא, בין אם מדובר בתכנון הפרישה ובין אם מדובר בהשקעות כספיות.

למשל, אדם מסוים רוצה לפרוש בעוד 20 שנה מעבודתו, או לשלוח את הבן לאוניברסיטה בעוד 10 שנים. כדי להשיג את המטרות שלו, עדיף שאותו אדם יתייעץ עם יועץ בעל הסמכה למקצוע בתחום הפיננסי. במהלך הייעוץ, היועץ יתמקד במספר נושאים חשובים, שיעזרו ללקוח לממש את תכניותיו, כמו:

• סכום הכסף שעל הלקוח לחסוך
• סוגי החשבונות שיהיה זקוק להם
• סוגי הביטוח שרצוי שיהיו ברשותו (כולל ביטוח סיעודי או ביטוח נכות) וכדומה

ליווי פיננסי – היועץ כמחנך

חלק ממשימת היועץ זה לעזור ללקוח להבין: מה יידרש ממנו כדי לעמוד ביעדים העתידיים שלו? תהליך החינוך עשוי לכלול עזרה מפורטת במגוון נושאים פיננסיים.

ליווי פיננסי בתחילת מערכת היחסים עשוי להתמקד בהכנת תקציב ובחיסכון. ככל שהלקוח יתקדם מבחינת הידע שלו, כך יוכל היועץ לסייע לו גם בהבנה מעמיקה יותר בענייני השקעות, ביטוח וענייני מיסוי מורכבים.

שלב ראשון בתהליך הייעוץ הפיננסי הוא להביא את הלקוח לידי הבנת הבריאות הפיננסית שלו. אדם יתקשה לתכנן נכון את העתיד מבלי לדעת היכן הוא עומד היום.

לפעמים, היועץ יבקש מהלקוח לענות על שאלות. התשובות לשאלות אלה יעזרו ליועץ להבין את מצבו ולוודא שהלקוח לא החסיר שום מידע חשוב.

יצירת תוכנית פיננסית לחיים

היועץ הפיננסי מתחיל באבחון עסקי, מסנתז את כל המידע הראשוני לתכנית פיננסית כוללת, שתשמש מפת דרכים לעתידו הפיננסי של הלקוח.

• זה מתחיל בסיכום של ממצאי התשובות לשאלות הראשוניות,
• ממשיך בסיכום המצב הכלכלי הנוכחי, כולל שווי נטו, נכסים, התחייבויות, הון נזיל וכדומה.
• התוכנית הפיננסית תחזור שוב ליעדים עליהם דן היועץ עם הלקוח.

הניתוח של מסמך מעמיק זה עוסק במספר נושאים, כולל:

• סיבולת הסיכון
• פירוט תכנית הנכסים
• מצב משפחתי
• סוגיות פיננסיות נוכחיות ועתידיות אחרות

התכנית הפיננסית תיצור הדמיה וכמה תרחישי פרישה (גם הטובים ביותר וגם הגרועים ביותר האפשריים) בהתבסס על שוויו הצפוי של הלקוח ועל ההכנסות העתידיות בעת הפרישה – כולל אפשרויות שהלקוח יישאר ללא כספים כלל וכלל. כל זאת, על מנת שניתן יהיה לנקוט בצעדים כבר היום, כדי למנוע תוצאה שלילית כזאת.

במקרה של מות הלקוח, התוכנית הפיננסית תיקח בחשבון סוגיות של תרחישים פיננסיים עבור בן הזוג שנותר בחיים.

בניית תוכנית עסקית

יועץ פיננסי ילווה אתכם במהלך בניית התוכנית העסקית של העסק שלכם. עם זאת, קחו בחשבון שתכנית עסקית אינה סטטית, היא לא מסמך שמרכיבים פעם אחת, ושמים בצד.

תכנית עסקית של כל עסק, משתנה עם הזמן ככול שהעסק הולך מתפתח, ולכול עסק עשויות להיות תוכניות עסקיות מרובות, ככול שהיעדים שלו משתנים.

פתיחת עסק תוך התבססות על תכנית עסקית מונעת סיכונים. אך לא די בכך. בשלבי הצמיחה, יכולה תוכנית עסקית מעודכנת להועיל לחיזוי, או לגיוס הון נוסף לצורך הרחבה.

ואם תחליטו לסגור או למכור את העסק, התוכנית העסקית יכולה לכלול אסטרטגיות ולוחות זמנים להעברה לבעלות חדשה או לפירוק החברה.

ליווי עסקי לצורך לקיחת הלוואה כנגד נכס

במצב בו נראה לכם שלא נותרה שום אפשרות נוספת לקבל הלוואה, היועץ הפיננסי יכול לבוא לעזרתכם ולהציע לכם שירותי הלוואה כנגד נכס. המשמעות היא קבלת הלוואה מהבנק או מגופי מימון פרטיים, כנגד נכס של הלקוח, בדיוק כמו במודל המשכנתאות.

הפוסט למה אתם צריכים יועץ פיננסי הופיע ראשון באביב יועצים פיננסים וגיוס אשראי

במאמר זה נתמקד בנושא מחזור המשכנתא. אמנם, ברוב המקרים אנשים פרטיים ובעלי עסקים הרוכשים נכס נדל״ני בוחרים להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות פרטי משלהם, ורוצים לוודא שיקבלו ייעוץ משכנתא מקצועי שיוביל לתנאי משכנתא מותאמים אישית לצרכים ולמצב הפיננסי שלהם. אבל כשמדובר במחזור משכנתא של העסק, ההחלטה גולשת לתחום הייעוץ הפיננסי.

כדי להבין זאת, בואו קודם נפרט מה זה מחזור משכנתאות.

על מחזור משכנתא

ישנם כמה מצבים בחיים שבהם לווים מעדיפים למחזר את המשכנתא שקיבלו מהבנק או מגופי מימון אחרים. למעשה, מחזור משכנתא הוא פעולה שמאפשרת לבעל המשכנתא:

• לקחת משכנתא חדשה בתנאים אחרים
• להחזיר את המשכנתא הישנה
• ולהתחיל להחזיר את המשכנתא החדשה

למה למחזר משכנתא?

מגוון של סיבות תורם לכך שכעסק, תחליטו למחזר את המשכנתא שקיבלתם לרכישת הנכס שלכם, לדוגמה:

• רצון לקצץ בגובה ההחזר החודשי שלכם על ידי הקטנת סכום ההחזר החודשי והארכת תקופת המשכנתא.
• רצון לקצץ בתקופת המשכנתא על ידי הגדלת סכום ההחזר החודשי וקיצור תקופת המשכנתא.
• רצון לשנות את תמהיל המשכנתא, למשל, על ידי החלפת ריבית משתנה בריבית קבועה.
• רצון לשחרר חלק מההון העצמי שבניתם לעצמכם בעזרת הנכס, כדי לנצל הון זה, למשל:
  • להחזרת הלוואות לעסקים שטרם סיימתם לפרוע.
  • או להשקעה חזרה בעסק שלכם.

כל החלטה למחזר את המשכנתא – אם על מנת לשנות את תקופת המשכנתא או את גובה ההחזרים החודשים, ואם כדי לשנות את מסלול הריבית של המשכנתא – אמורה להיעשות לאחר בדיקה מדוקדקת וחישוב החזר משכנתא שיוכיחו כי משכנתא בתנאים חדשים תוכל לחסוך לכם כספים.

מדריך משכנתא או יועץ פיננסי מיומן, יוכלו לייעץ ולהסביר לכם את כל מה שעליכם לדעת על שחרור הון מהנכס שלכם, ועל היתרונות והחסרונות הפיננסיים הטמונים בפעולה זו.

סיוע נוסף תוכלו לקבל גם ממחשבון מחזור משכנתא – שמאפשר לכם לראות את מלוא התמונה שתתקבל עם מחזור המשכנתא שלכם, ועוזר לכם לקבל החלטה מושכלת. המחשבון יציג בפניכם את כל נתוני המשכנתא הקיימת והמשכנתא החדשה, כך שתוכלו לערוך השוואה מושכלת, כמו:

• גובה הסכומים המופרשים מדי חודש מתוך התשלומים החודשיים שלכם, להחזר הריבית ולהחזר הקרן.
• מצב החוב שנותר לכם לשלם בכול תאריך שתבחרו לבדוק.

מה זה הון עצמי?

• כשאתם לוקחים משכנתא, המונח הון עצמי מתייחס לאחוזי המימון שתצטרכו להוסיף לאחוזי המימון שמבטיח לכם הבנק באמצעות המשכנתא לנכס הנרכש. בדרך כלל, כשמדובר בדירה למגורים, הבנק מאשר 75 אחוזי משכנתא, וההון העצמי שעל המלווה להוסיף מסתכם ב-25%.
• הון עצמי הוא מונח שמתייחס גם להון שטמון בנכס שכבר רכשתם. רמת ההון בנכס שבבעלותכם תעלה ככול שתחזירו חלק גדול יותר מהמשכנתא שלכם.

למשל, ייתכן שקיבלתם משכנתא בשיעור של 75% משווי הנכס בעת הרכישה, אולם שנה לאחר מכן, לאחר שהתחלתם להחזיר חלק מהלוואה, היא תרד בכ-3%, כלומר ההון שבבעלותכם גדל.

דרך נוספת שבה ההון העצמי, הטמון בנכס שבבעלות העסק, יכול לגדול, הוא אם ערכו של הנכס שרכשתם עלה בהשוואה לערכו בעת הרכישה.

האם כדאי למחזר משכנתא כדי לשלם חובות?

כדי לתת מענה לשאלה אם כדאי למחזר משכנתא כדי לשלם חוב? רצוי לבחון את האלטרנטיבות הקיימות להפחתת החוב. לדוגמה:

נניח שיש לכם חוב בסכום של 20,000 שקלים ואתם רוצים לחסל את החוב על ידי מחזור המשכנתא. ערכו חישוב הלוקח בחשבון את כל המשתנים הקשורים למחזור המשכנתא. אם תמצאו שמחזור המשכנתא יאפשר לכם להחזיר את חוב ה-20,000 שקלים, עשו זאת.

כלומר, על ידי שינוי תמהיל הריביות של המשכנתא, ו/או הארכת תקופת המשכנתא והפחתת התשלומים החודשיים – אפשר ליצור הון עצמי מהנכס שלכם.

בכול אופן, מומלץ במקרים אלה ואחרים לא לנקוט בצעדים, אלא אם כן אתם מומחים בתחום הפיננסי, מבלי לקבל ייעוץ מקצועי.

יועץ מקצועי עשוי לגלות לכם שעומדות בפניכם אפשרויות הלוואה שכלל לא חשבתם עליהם, בעיקר הלוואה כנגד נכס שלכם שתוכלו לקבל הן מהבנקים והן מגופי מימון פרטיים.

הפוסט איך מחזור משכנתא יחסוך לכם כסף? הופיע ראשון באביב יועצים פיננסים וגיוס אשראי